משכנתא למסורבים

מהי משכנתא למסורבים ובמה היא שונה ממשכנתא רגילה?

משכנתא למסורבים היא פתרון מימון עבור אנשים שנתקלו בסירוב לבקשת משכנתא רגילה מהבנקים. היא שונה ממשכנתא רגילה בכמה היבטים מרכזיים:

1. תהליך מורכב יותר: דורש "שכנוע" של הבנקים או גופים פיננסיים אחרים לגבי יכולת ההחזר של הלווה.
2. בדיקה מעמיקה יותר: כוללת תיקון נתוני אשראי ואיסוף מידע נרחב על הלווה.
3. תנאים שונים: לעתים כוללת ריביות גבוהות יותר או דרישות ביטחון נוספות.
4. מקורות מימון מגוונים: עשויה לכלול פתרונות מימון חוץ-בנקאיים.

למשל, זוג שסורב לקבלת משכנתא בגלל היסטוריית אשראי בעייתית, עשוי לקבל משכנתא למסורבים עם ריבית גבוהה יותר ודרישה לערבים נוספים.

סיבות נפוצות לסירוב משכנתא

ישנן מספר סיבות מרכזיות שבגללן בנקים עשויים לסרב לבקשת משכנתא:

1. היסטוריית אשראי שלילית: כולל תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, הליכי פשיטת רגל, או איחורים בתשלומים.
2. יחס החזר גבוה: כאשר ההחזר החודשי עולה על 50% מההכנסה (לפי הוראות בנק ישראל).
3. גיל מבוגר: בנקים נוטים להימנע ממתן משכנתאות לאנשים מבוגרים מחשש לאי-השלמת ההחזרים.
4. בעיות בנכס המשועבד: כמו חריגות בנייה או רישום לא תקין.
5. הכנסה לא יציבה או לא מדווחת: בנקים מתקשים לאשר משכנתאות ללווים ללא הכנסה קבועה ומדווחת.

לדוגמה, אדם בן 60 המבקש משכנתא ל-30 שנה עלול להיתקל בסירוב בשל גילו, למרות הכנסה טובה והיסטוריית אשראי חיובית.

האבחון הראשוני במשכנתא למסורבי בנקים

האבחון הראשוני הוא שלב קריטי בתהליך קבלת משכנתא למסורבים. הוא כולל בדיקה מקיפה של מצבו הפיננסי של הלווה ומטרתו לזהות את הסיבות לסירוב ולהעריך את הסיכויים לקבלת משכנתא חלופית. הנה כמה נקודות מפתח שנבדקות:

1. בעיות BDI (מידע אשראי): מהות הבעיות, מתי התחילו ומתי הסתיימו.
2. מצב תעסוקתי: סוג העבודה, ותק וגובה ההכנסה.
3. הלוואות קיימות: בדיקת העומס הפיננסי הנוכחי.
4. פרטי הנכס המבוקש: שווי הנכס וסכום המשכנתא הנדרש.

טבלה להמחשת חשיבות האבחון הראשוני:

נושא	חשיבות	השפעה על הסיכויים למשכנתא
BDI	גבוהה מאוד	מכריעה
הכנסה	גבוהה	משמעותית
גיל	בינונית	תלויה במדיניות הבנק
ערבים	נמוכה-בינונית	יכולה לשפר סיכויים

לדוגמה, זוג עם הכנסה משותפת של 17,000 ₪ והלוואות קיימות של 3,500 ₪ בחודש, המבקש משכנתא של 1,000,000 ₪, עלול להיתקל בקשיים בשל יחס החזר גבוה. במקרה כזה, האבחון הראשוני יכול לזהות פתרונות כמו הגדלת ההון העצמי או חיפוש אחר נכס זול יותר.

תהליך הטיפול במשכנתא למסורבים

תהליך הטיפול במשכנתא למסורבים מורכב ממספר שלבים חיוניים:

1. שיחת אבחון ראשונית: זיהוי הבעיות והערכת הסיכויים.
2. פגישה מעמיקה: איסוף מידע מפורט ותכנון אסטרטגיה.
3. איסוף וארגון מסמכים: הכנת כל הניירת הנדרשת.
4. פנייה לבנקים או גופים פיננסיים: הצגת המקרה באופן מקצועי.
5. הזמנת שמאי והשלמת תהליכים: לאחר קבלת אישור עקרוני.

חשוב לציין כי התהליך עשוי להימשך כ-10 ימים בממוצע, אך יכול להתארך בהתאם למורכבות המקרה.

דוגמה לתהליך מוצלח: לקוח שסורב בשל היסטוריית אשראי בעייתית, אך לאחר בדיקה מעמיקה התגלה כי חלק מהבעיות נבעו מטעות ברישום. תיקון הטעות והצגת מסמכים מעודכנים אפשרו קבלת אישור למשכנתא תוך שבועיים.

ניירת נדרשת למשכנתא למסורבים

הכנת הניירת הנכונה היא קריטית להצלחת בקשת משכנתא למסורבים. להלן רשימת המסמכים העיקריים הנדרשים:

1. צילומי תעודות זהות עם ספח של כל הלווים
2. דפי חשבון עו"ש של 3 חודשים אחרונים
3. 3 תלושי משכורת אחרונים (לשכירים)
4. אישורי קצבאות מביטוח לאומי (אם רלוונטי)
5. דוחות שנתיים של השנתיים האחרונות (לעצמאים)
6. נסח טאבו (למשכנתא על נכס קיים)

טבלה השוואתית של ניירת נדרשת:

סוג מסמך	משכנתא רגילה	משכנתא למסורבים
תלושי שכר	3 חודשים	6-12 חודשים
דפי בנק	3 חודשים	6-12 חודשים
אישורי הכנסה נוספים	לא תמיד	כמעט תמיד
דוח אשראי מורחב	לא תמיד	חובה

לדוגמה, זוג שסורב למשכנתא בגלל הכנסה לא יציבה, יכול להציג דפי בנק ותלושי שכר של שנה שלמה כדי להוכיח יציבות לטווח ארוך, מה שעשוי לשפר את סיכוייהם לקבלת אישור.

בסופו של דבר, הכנה נכונה של כל המסמכים הנדרשים, יחד עם ליווי מקצועי, יכולה להגדיל משמעותית את הסיכויים לקבלת משכנתא למסורבים ולהגשים את חלום רכישת הבית.

 

חשיבות דוח נתוני אשראי והשפעתו על אישור המשכנתא

דוח נתוני אשראי הוא כלי מרכזי בהערכת בקשות משכנתא למסורבים. מאז 2019, הבנקים משתמשים בדוח זה במקום במידע מחברת BDI. הדוח מספק תמונה מקיפה של ההיסטוריה הפיננסית של הלווה, כולל:

1. חובות קיימים
2. היסטוריית תשלומים
3. עיקולים
4. תיקי הוצאה לפועל

חשיבות הדוח:

• מהווה בסיס להחלטת הבנק על אישור המשכנתא
• משפיע על תנאי המשכנתא (ריבית, גובה ההלוואה)
• מאפשר זיהוי בעיות אשראי ותיקונן

טבלה: השפעת דוח האשראי על אישור משכנתא

מצב הדוח	סיכויי אישור	השפעה על תנאים
מצוין	גבוהים מאוד	תנאים מיטביים
טוב	גבוהים	תנאים טובים
בינוני	בינוניים	תנאים פחות טובים
גרוע	נמוכים	תנאים קשים או סירוב

לדוגמה, לקוח עם דוח אשראי הכולל איחורי תשלום קלים בעבר, אך התנהלות תקינה בשנתיים האחרונות, עשוי לקבל אישור משכנתא עם ריבית מעט גבוהה יותר.

חשוב לציין כי לעיתים הדוח מכיל מידע שגוי או לא מעודכן. במקרים אלו, תיקון המידע יכול לשפר משמעותית את סיכויי אישור המשכנתא.

פתרונות אפשריים לאחר סירוב משכנתא

קבלת סירוב למשכנתא אינה בהכרח סוף הדרך. ישנם מספר פתרונות אפשריים למשכנתא למסורבים:

ניסוח מחדש של הבקשה:

• התאמת סכום ההלוואה או תקופת ההחזר
• הוספת ערבים או בטחונות נוספים

פנייה לבנקים אחרים:

• כל בנק מתייחס אחרת לפרופיל הלווה
• יש לבחון מספר אפשרויות

שיפור דירוג האשראי:

• סגירת חובות פתוחים
• הסדרת תשלומים קבועים

חיפוש מקורות מימון נוספים:

• שילוב הלוואות מגורמים שונים
• גיוס הון עצמי נוסף

ייעוץ מקצועי:

• פנייה ליועץ משכנתאות מומחה
• בניית תוכנית פעולה מותאמת אישית

דוגמה: זוג שסורב בגלל הכנסה נמוכה, הצליח לקבל אישור לאחר שהוסיף ערב להלוואה והגדיל את ההון העצמי ב-10%.

טבלה: יתרונות וחסרונות של פתרונות שונים

פתרון	יתרונות	חסרונות
ניסוח מחדש	פשוט יחסית	עלול לא להספיק
בנק אחר	אפשרויות חדשות	זמן וטרחה
שיפור דירוג	משפר סיכויים לטווח ארוך	אורך זמן
מימון נוסף	מגדיל סיכויי אישור	עלול להיות יקר
ייעוץ מקצועי	מגדיל סיכויי הצלחה	עלות נוספת

משכנתא חוץ בנקאית כאופציה למסורבי בנקים

משכנתא חוץ בנקאית היא אלטרנטיבה חשובה עבור מבקשי משכנתא למסורבים. זוהי הלוואה הניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים, כגון חברות ביטוח, קרנות השקעה או חברות אשראי פרטיות.

יתרונות:

1. קריטריונים גמישים יותר לאישור
2. תהליך מהיר יותר לעומת בנקים
3. אפשרות למימון גבוה יותר משווי הנכס

חסרונות:

1. ריביות גבוהות יותר בדרך כלל
2. תקופות החזר קצרות יותר
3. עלויות נלוות גבוהות יותר

טבלה השוואתית: משכנתא בנקאית מול חוץ בנקאית

מאפיין	משכנתא בנקאית	משכנתא חוץ בנקאית
ריבית ממוצעת	3-5%	6-10%
תקופת החזר מקסימלית	עד 30 שנה	עד 15 שנה
גמישות באישור	נמוכה	גבוהה
מהירות אישור	איטית יחסית	מהירה יחסית

דוגמה: לקוח שסורב לקבלת משכנתא בנקאית בגלל דירוג אשראי נמוך, הצליח לקבל משכנתא חוץ בנקאית בריבית של 7% לתקופה של 10 שנים, מה שאפשר לו לרכוש את הנכס המבוקש.

חשוב לציין כי משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות פתרון זמני, כאשר המטרה היא לשפר את המצב הפיננסי ולעבור למשכנתא בנקאית בתנאים טובים יותר בעתיד.

איך לקבל משכנתא למסורבים עם חברת WeCash

חברת WeCash מתמחה במתן פתרונות פיננסיים מותאמים אישית, כולל סיוע בקבלת משכנתא למסורבים. הצוות המקצועי של WeCash מלווה את הלקוחות בכל שלבי התהליך, החל מהאבחון הראשוני ועד לקבלת האישור הסופי.

תהליך העבודה עם WeCash כולל:

1. פגישת ייעוץ ראשונית: הערכת המצב הפיננסי וזיהוי החסמים לקבלת משכנתא.
2. בניית תוכנית פעולה: התאמת פתרון מימון אופטימלי, כולל אפשרויות לשיפור דירוג האשראי.
3. ליווי בהגשת הבקשה: סיוע באיסוף וארגון המסמכים הנדרשים.
4. משא ומתן עם גורמים פיננסיים: ניצול הקשרים והניסיון של WeCash להשגת תנאים מיטביים.
5. מעקב וליווי עד לסגירת העסקה: תמיכה לאורך כל התהליך.

היתרון של WeCash הוא בשילוב בין ידע מקצועי, ניסיון רב בטיפול במקרים מורכבים, וגישה למגוון רחב של מקורות מימון. זה מאפשר להתאים פתרון אופטימלי לכל לקוח, גם במקרים של סירובים קודמים.

לקוחות המעוניינים בשירותי WeCash יכולים ליצור קשר דרך האתר או במספר הטלפון המופיע בעמוד הבית, לקבלת ייעוץ ראשוני ללא התחייבות.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא משכנתא למסורבים

האם אפשר לקבל משכנתא אם יש לי חובות?

כן, אפשר לקבל משכנתא למסורבים גם עם חובות קיימים. הבנקים בוחנים את היחס בין ההכנסות להוצאות, כולל החובות הקיימים. אם יחס זה סביר והלווה מראה יכולת החזר, ישנה אפשרות לקבל משכנתא. עם זאת, חשוב לטפל בחובות בעייתיים לפני הגשת הבקשה.

כמה זמן לוקח לקבל אישור למשכנתא למסורבים?

התהליך עשוי להימשך בין 10 ימים לחודש, תלוי במורכבות המקרה. גורמים כמו היקף הבעיות הפיננסיות, הצורך בתיקון נתוני אשראי, ומספר הגופים הפיננסיים שצריך לפנות אליהם משפיעים על משך הזמן.

האם כדאי לפנות ליועץ משכנתאות במקרה של סירוב?

בהחלט. יועץ משכנתאות מנוסה יכול לסייע משמעותית בתהליך קבלת משכנתא למסורבים. היועץ יכול לזהות את הסיבות לסירוב, להציע פתרונות מותאמים, ולנצל את קשריו בענף להשגת תנאים טובים יותר.

מה ההבדל בין משכנתא רגילה למשכנתא למסורבים מבחינת הריבית?

בדרך כלל, משכנתא למסורבים תישא ריבית גבוהה יותר ממשכנתא רגילה. ההפרש יכול לנוע בין 0.5% ל-3% ואף יותר, תלוי בגורמי הסיכון. עם זאת, עם שיפור המצב הפיננסי, ניתן לעיתים למחזר את המשכנתא בעתיד לתנאים טובים יותר.

האם אפשר לקבל משכנתא למסורבים ללא ערבים?

אפשרי, אך מאתגר יותר. הבנקים או הגופים הפיננסיים עשויים לדרוש בטחונות נוספים או להציע תנאים פחות אטרקטיביים. במקרים מסוימים, הגדלת ההון העצמי או הצגת נכסים נוספים כבטוחה יכולה לפצות על היעדר ערבים.