משכנתא לכל מטרה

בשנת 2023, למעלה מ-60% מהישראלים דיווחו על קושי בהתמודדות עם יוקר המחיה. אם גם אתם מרגישים את הלחץ הכלכלי, משכנתא לכל מטרה עשויה להיות פתרון שכדאי לשקול. היא מאפשרת לכם לנצל את ההון הרדום בנכס שלכם ולקבל מימון לצרכים שונים, החל מאיחוד הלוואות ועד לשיפוץ הבית. במאמר זה נסביר הכל על משכנתא לכל מטרה ונעזור לכם להבין האם היא מתאימה לכם.

מהי משכנתא לכל מטרה?

משכנתא לכל מטרה היא מוצר פיננסי ייחודי המאפשר לבעלי נכסים לקבל הלוואה בסכום גדול, תוך שימוש בנכס כבטוחה. בניגוד למשכנתא רגילה, שנועדה לרכישת דירה, משכנתא לכל מטרה מאפשרת לכם להשתמש בכסף לכל צורך שתבחרו – החל מאיחוד הלוואות, דרך מימון לימודים ועד לשיפוץ הבית.

הייחוד של משכנתא לכל מטרה טמון בגמישות שהיא מעניקה ללווים. למשל, אם יש לכם דירה בשווי 2 מיליון ש"ח, תוכלו לקבל הלוואה של עד 1 מיליון ש"ח (50% משווי הנכס) ולהשתמש בכסף כרצונכם. זוהי אפשרות מצוינת עבור מי שרוצה לנצל את ההון הרדום בנכס שלו מבלי למכור אותו.

חשוב לציין כי בניגוד למשכנתא לכל מטרה מזרחי טפחות או משכנתא לכל מטרה פועלים, חברת WeCash מציעה פתרונות גמישים יותר, שלעיתים מאפשרים לקבל עד 70% משווי הנכס.

יתרונות וחסרונות של משכנתא לכל מטרה

כמו כל מוצר פיננסי, גם למשכנתא לכל מטרה יש יתרונות וחסרונות שחשוב להכיר:

יתרונות:

1. סכומים גדולים: בהשוואה להלוואות רגילות, משכנתא לכל מטרה מאפשרת לקבל סכומים גבוהים יותר.
2. ריביות נמוכות: הריבית במשכנתא לכל מטרה נמוכה יותר מאשר בהלוואות צרכניות רגילות.
3. פריסה ארוכה: ניתן לפרוס את ההחזרים על פני תקופה ארוכה, עד 30 שנה.
4. גמישות בשימוש: הכסף יכול לשמש לכל מטרה שתבחרו.

חסרונות:

1. סיכון לנכס: אי עמידה בתשלומים עלולה להוביל לאובדן הנכס.
2. עלויות נלוות: ישנן עלויות כמו ביטוח משכנתא ושמאות.
3. תהליך ארוך: קבלת משכנתא לכל מטרה עשויה להימשך מספר שבועות.
4. מגבלות רגולטוריות: בנק ישראל מגביל את גובה ההלוואה ל-50% משווי הנכס בדרך כלל.

למרות החסרונות, עבור רבים היתרונות של משכנתא לכל מטרה עולים על החסרונות. לדוגמה, משפחה שמתמודדת עם מספר הלוואות בריביות גבוהות יכולה לאחד אותן באמצעות משכנתא לכל מטרה ולחסוך אלפי שקלים בשנה בתשלומי ריבית.

למי מתאימה משכנתא לכל מטרה ולאילו מטרות?

משכנתא לכל מטרה יכולה להתאים למגוון רחב של אנשים ומצבים:

1. בעלי עסקים: לצורך השקעה בעסק או פתיחת עסק חדש.
2. הורים: למימון לימודים אקדמיים של הילדים או חתונה.
3. משפרי דיור: לצורך שיפוץ הבית או הרחבתו.
4. מתמודדים עם חובות: לאיחוד הלוואות וחובות קיימים.
5. משקיעים: לרכישת נכס נוסף או השקעה בשוק ההון.

לדוגמה, זוג צעיר שקיבל דירה בירושה יכול לקחת משכנתא לכל מטרה כדי לממן שיפוץ מקיף. אם הדירה שווה 1.5 מיליון ש"ח, הם יכולים לקבל הלוואה של עד 750,000 ש"ח לטובת השיפוץ.

תנאים ומגבלות במשכנתא לכל מטרה

כשאתם שוקלים לקחת משכנתא לכל מטרה, חשוב להכיר את התנאים והמגבלות:

1. גובה ההלוואה: בדרך כלל עד 50% משווי הנכס, אך בתקופת הקורונה בנק ישראל אישר זמנית משכנתא לכל מטרה 70 אחוז.
2. גיל הלווים: רוב הבנקים מגבילים את גיל הלווה בסוף תקופת ההלוואה ל-75 שנים.
3. יחס החזר להכנסה: ההחזר החודשי לא יעלה על 40% מההכנסה נטו של הלווים.
4. דירוג אשראי: נדרש דירוג אשראי טוב, אך גם מי שנתקל בקשיים בעבר יכול לעיתים לקבל אישור.
5. ביטוחים: נדרש ביטוח חיים וביטוח נכס.

להמחשה, הנה טבלה המציגה את ההבדלים בין משכנתא לכל מטרה בבנקים שונים:

בנק	גובה מקסימלי	ריבית ממוצעת	תקופת החזר מקסימלית
לאומי	50%	2.5% – 4%	25 שנים
פועלים	50%	2.7% – 4.2%	30 שנים
מזרחי טפחות	50%	2.3% – 3.8%	30 שנים
WeCash	עד 70%	2% – 3.5%	30 שנים

תהליך קבלת משכנתא לכל מטרה

קבלת משכנתא לכל מטרה היא תהליך מורכב יותר מלקיחת הלוואה רגילה. הנה השלבים העיקריים:

1. בדיקת זכאות: בחנו את מצבכם הפיננסי והתייעצו עם יועץ משכנתאות.
2. הגשת בקשה: הכינו את כל המסמכים הנדרשים, כולל תלושי שכר, דפי חשבון ונסח טאבו של הנכס.
3. הערכת שמאי: הבנק ישלח שמאי להעריך את שווי הנכס.
4. אישור עקרוני: לאחר בדיקת כל הנתונים, תקבלו אישור עקרוני.
5. חתימה על הסכם: אם החלטתם להמשיך, תחתמו על הסכם ההלוואה.
6. רישום משכנתא: הבנק ירשום משכנתא על הנכס בטאבו.
7. קבלת הכסף: לאחר השלמת כל התהליך, הכסף יועבר לחשבונכם.

חשוב לזכור כי התהליך עשוי להימשך מספר שבועות, ולכן כדאי להתחיל בו מבעוד מועד אם אתם זקוקים לכסף בדחיפות.

השוואה בין משכנתא לכל מטרה להלוואות אחרות

כאשר אנו נדרשים למימון, חשוב להבין את ההבדלים בין האפשרויות השונות. משכנתא לכל מטרה היא אחת מהן, אך כיצד היא משתווה לאפשרויות אחרות? הבה נבחן:

1. משכנתא רגילה:
   • מטרה: רכישת נכס בלבד
   • ריבית: נמוכה יותר (לרוב בין 1.5% ל-3%)
   • תקופת החזר: עד 30 שנה
   • סכום: עד 75% משווי הנכס
2. משכנתא לכל מטרה:
   • מטרה: גמישה, לכל צורך
   • ריבית: נמוכה יחסית (לרוב בין 2% ל-4%)
   • תקופת החזר: עד 30 שנה
   • סכום: עד 50% משווי הנכס (בתנאים מסוימים עד 70%)
3. הלוואה בנקאית רגילה:
   • מטרה: גמישה
   • ריבית: גבוהה יותר (לרוב בין 5% ל-10%)
   • תקופת החזר: עד 7 שנים בדרך כלל
   • סכום: מוגבל, תלוי בהכנסה ודירוג אשראי
4. הלוואה חוץ בנקאית:
   • מטרה: גמישה
   • ריבית: גבוהה מאוד (יכולה להגיע ל-15% ויותר)
   • תקופת החזר: קצרה, לרוב עד 5 שנים
   • סכום: משתנה, לעיתים גבוה יותר מהלוואה בנקאית

לדוגמה, נניח שאתם זקוקים ל-300,000 ש"ח למימון שיפוץ ביתכם. הנה השוואה בין האפשרויות:

סוג ההלוואה	סכום	ריבית	תקופת החזר	החזר חודשי
משכנתא לכל מטרה	300,000 ₪	3%	20 שנה	1,665 ₪
הלוואה בנקאית	300,000 ₪	7%	7 שנה	4,370 ₪
הלוואה חוץ בנקאית	300,000 ₪	12%	5 שנה	6,680 ₪

כפי שניתן לראות, משכנתא לכל מטרה מציעה את ההחזר החודשי הנמוך ביותר, מה שיכול להקל משמעותית על התזרים החודשי.

משכנתא לכל מטרה לצורך איחוד הלוואות

אחד השימושים הנפוצים ביותר למשכנתא לכל מטרה הוא איחוד הלוואות. זהו צעד אסטרטגי שיכול לשפר משמעותית את המצב הפיננסי שלכם. כיצד זה עובד?

1. מיפוי החובות: רשמו את כל ההלוואות והחובות הקיימים, כולל סכומים, ריביות ותקופות החזר.
2. בקשת משכנתא: פנו לבנק או לחברה כמו WeCash לקבלת משכנתא לכל מטרה בסכום שיכסה את כל החובות.
3. סגירת החובות: השתמשו בכספי המשכנתא לסגור את כל ההלוואות הקיימות.
4. החזר אחד: מעתה תשלמו רק החזר אחד, בריבית נמוכה יותר ולתקופה ארוכה יותר.

לדוגמה, נניח שיש לכם:

• הלוואה בנקאית של 100,000 ₪ בריבית 8% ל-5 שנים
• חוב בכרטיס אשראי של 50,000 ₪ בריבית 15%
• הלוואה חוץ בנקאית של 80,000 ₪ בריבית 12% ל-3 שנים

סך כל ההחזרים החודשיים עומד על כ-7,500 ₪. באמצעות משכנתא לכל מטרה של 230,000 ₪ בריבית 3% ל-20 שנה, ההחזר החודשי יירד לכ-1,280 ₪ בלבד!

אפשרויות מימון לבעלי דירוג אשראי נמוך

בעלי דירוג אשראי נמוך עלולים להתקשות בקבלת הלוואות רגילות. עם זאת, משכנתא לכל מטרה יכולה להיות פתרון מצוין גם עבורם. הנה כמה אפשרויות:

1. משכנתא לכל מטרה עם ערב: הוספת ערב בעל דירוג אשראי טוב יכולה לשפר את סיכויי האישור.
2. שיעבוד נכס נוסף: אם יש ברשותכם נכס נוסף, שיעבודו יכול להגדיל את הסיכוי לאישור ההלוואה.
3. הגדלת ההון העצמי: ככל שתבקשו אחוז נמוך יותר משווי הנכס, כך יגדלו סיכויי האישור.
4. פנייה לחברות מימון חוץ בנקאיות: חברות כמו WeCash עשויות להציע תנאים גמישים יותר מאשר הבנקים המסורתיים.
5. שיפור דירוג האשראי: לפני הפנייה, נסו לשפר את דירוג האשראי על ידי תשלום חובות קיימים ועמידה בהתחייבויות.

בעוד משכנתא לכל מטרה בנק ישראל מגביל את התנאים, חברות פרטיות עשויות להציע פתרונות יצירתיים יותר.

מיחזור משכנתא לכל מטרה

מיחזור משכנתא לכל מטרה הוא תהליך שבו לוקחים משכנתא חדשה כדי לפרוע את המשכנתא הקיימת, בתנאים טובים יותר. זהו צעד שיכול לחסוך לכם אלפי שקלים בשנה. מתי כדאי לשקול מיחזור?

1. כאשר הריביות בשוק ירדו משמעותית מאז לקיחת המשכנתא המקורית.
2. אם חל שיפור במצבכם הכלכלי או בדירוג האשראי שלכם.
3. כאשר אתם מעוניינים לשנות את תמהיל המסלולים במשכנתא.
4. אם ברצונכם להגדיל את סכום המשכנתא ולקבל כסף נוסף.

לדוגמה, נניח שלקחתם משכנתא לכל מטרה של 500,000 ₪ לפני 5 שנים בריבית ממוצעת של 4.5%. כיום, עם ריביות משכנתא לכל מטרה נמוכות יותר, אתם יכולים למחזר ל-3%. על פני 20 שנות ההלוואה הנותרות, החיסכון יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.

תהליך המיחזור דומה לתהליך לקיחת משכנתא חדשה, וכולל:

1. בדיקת כדאיות עם יועץ משכנתאות
2. הגשת בקשה לבנק או לחברת מימון
3. הערכת שמאי מחודשת
4. אישור ההלוואה החדשה
5. סגירת המשכנתא הישנה ופתיחת החדשה

חשוב לזכור כי בעוד משכנתא לכל מטרה הוראת שעה של בנק ישראל אפשרה תנאים מקלים בתקופת הקורונה, כיום התנאים חזרו למתכונתם הרגילה. עם זאת, חברות כמו WeCash עדיין מציעות תנאים אטרקטיביים למיחזור.

שאלות נפוצות על משכנתא לכל מטרה

האם ניתן לקחת משכנתא לכל מטרה על דירה שכבר יש עליה משכנתא? 

כן, בתנאי שסך כל המשכנתאות לא יעלה על 50% משווי הנכס (או 70% בתנאים מסוימים).

מהי הריבית הממוצעת במשכנתא לכל מטרה? 

הריבית במשכנתא לכל מטרה נעה בדרך כלל בין 2% ל-4%, תלוי בגורמים שונים כמו דירוג אשראי ותקופת ההחזר.

האם יש הגבלה על השימוש בכספי המשכנתא? 

בעיקרון לא, אך הבנק עשוי לבקש הצהרה על מטרת ההלוואה. WeCash מציעה גמישות רבה יותר בשימוש בכספים.

האם ניתן לפרוע את המשכנתא מוקדם? 

כן, אך ייתכנו עמלות פירעון מוקדם. חשוב לבדוק את התנאים מראש.

מה קורה אם אני לא עומד בתשלומים? 

אי עמידה בתשלומים עלולה להוביל למימוש הנכס. חשוב מאוד לוודא שאתם מסוגלים לעמוד בהחזרים לפני לקיחת ההלוואה.

האם ניתן להשתמש במשכנתא לכל מטרה לרכישת דירה להשקעה? 

בעבר היה אפשרי, אך כיום בנק ישראל הגביל אפשרות זו כדי לצנן את שוק הנדל"ן.

האם יש הבדל בין משכנתא לכל מטרה בבנקים שונים? 

כן, תנאי המשכנתא לכל מטרה מזרחי טפחות עשויים להיות שונים מאלו של משכנתא לכל מטרה פועלים או לאומי. מומלץ להשוות בין ההצעות.

האם ניתן להשתמש במחשבון משכנתא לכל מטרה לחישוב ההחזרים? 

כן, ישנם מחשבוני משכנתא לכל מטרה זמינים באינטרנט, כולל באתר של WeCash, שיכולים לתת לכם הערכה ראשונית.