משכנתא לגיל השלישי

מהי משכנתא לגיל השלישי?

משכנתא לגיל השלישי היא מוצר פיננסי ייחודי המיועד לאנשים מבוגרים, בדרך כלל מעל גיל 55 או 60. היא מאפשרת לבעלי נכסים לנצל את ההון הצבור בדירתם מבלי למכור אותה, ולקבל מימון לשיפור איכות חייהם בגיל הפרישה.

בניגוד למשכנתא רגילה, שבה הלווה משלם החזרים חודשיים, במשכנתא לגיל השלישי הלווה מקבל כסף מהבנק או מחברת המימון. הסכום יכול להינתן כסכום חד פעמי, כקצבה חודשית, או בשילוב של השניים.

לדוגמה, זוג בני 70 המתגוררים בדירה ששווה 2 מיליון ₪, יכולים לקבל משכנתא לגיל השלישי בסכום של עד כ-700,000 ₪, בהתאם לתנאים הספציפיים של המלווה.

מאפיינים עיקריים של משכנתא לגיל השלישי

1. גיל הלווים: בדרך כלל מעל 55 או 60, תלוי במוצר הספציפי.
2. בעלות על נכס: נדרשת בעלות מלאה או כמעט מלאה על הנכס.
3. שווי הנכס: במקרים רבים נדרש שווי מינימלי של 1 מיליון ₪.
4. אופן קבלת הכסף: סכום חד פעמי, קצבה חודשית, או שילוב.
5. החזר ההלוואה: בדרך כלל מתבצע רק בעת מכירת הנכס או פטירת הלווים.
6. ביטוח חיים: ברוב המקרים לא נדרש ביטוח חיים.

חשוב לציין כי משכנתא לגיל השלישי מאפשרת ללווים להישאר בביתם כל עוד הם חיים, גם אם סכום ההלוואה עולה על שווי הנכס בסוף התקופה.

סוגי משכנתאות לגיל השלישי: משכנתא הפוכה ומשכנתא פנסיונית

קיימים שני סוגים עיקריים של משכנתא לגיל השלישי:

משכנתא הפוכה:

• ניתנת על ידי חברות ביטוח וגופים פיננסיים
• אין צורך בהחזרים חודשיים
• סכום ההלוואה נקבע לפי גיל הלווים ושווי הנכס
• ההלוואה נפרעת בעת מכירת הנכס או פטירת הלווים

משכנתא פנסיונית:

• ניתנת על ידי בנקים
• אפשרות להחזרים חודשיים של הריבית בלבד
• סכום ההלוואה עד 45% משווי הנכס
• תקופת ההלוואה עד 15 שנים

טבלה השוואתית:

מאפיין	משכנתא הפוכה	משכנתא פנסיונית
גיל מינימלי	55-60	55
שווי נכס מינימלי	1 מיליון ₪	אין מינימום
אחוז מימון	15%-50%	עד 45%
תקופת הלוואה	לכל החיים	עד 15 שנים
החזרים חודשיים	אין	אפשרי (ריבית בלבד)

לדוגמה, אדם בן 75 עם דירה בשווי 1.5 מיליון ₪ יכול לקבל במשכנתא הפוכה עד כ-600,000 ₪, בעוד שבמשכנתא פנסיונית יוכל לקבל עד 675,000 ₪.

תנאי הזכאות למשכנתא בגיל השלישי

הזכאות למשכנתא לגיל השלישי תלויה במספר גורמים:

1. גיל: בדרך כלל מעל 55 או 60, תלוי במוצר הספציפי.
2. בעלות על נכס: נדרשת בעלות מלאה או כמעט מלאה על הנכס.
3. שווי הנכס: במשכנתא הפוכה נדרש לרוב שווי מינימלי של 1 מיליון ₪.
4. מצב בריאותי: הלווים צריכים להיות במצב קוגניטיבי תקין.
5. הסכמת בני משפחה: בחלק מהמקרים נדרשת הסכמה או ערבות של הילדים.
6. מצב פיננסי: במשכנתא פנסיונית נבדקת יכולת ההחזר של הלווים.

חשוב לציין כי בניגוד למשכנתא רגילה, במשכנתא לגיל השלישי לא נדרש בדרך כלל ביטוח חיים, מה שמקל על קבלת ההלוואה בגיל מבוגר.

אחוזי מימון ותקופות החזר במשכנתא לגיל השלישי

אחוזי המימון ותקופות ההחזר במשכנתא לגיל השלישי משתנים בהתאם לסוג המשכנתא ולגיל הלווים:

1. משכנתא הפוכה:
   • אחוזי מימון: 15%-50% משווי הנכס, עולים עם הגיל
   • תקופת החזר: לכל החיים, ההלוואה נפרעת במכירת הנכס או פטירת הלווים
2. משכנתא פנסיונית:
   • אחוז מימון: עד 45% משווי הנכס
   • תקופת החזר: עד 15 שנים

טבלת אחוזי מימון במשכנתא הפוכה לפי גיל:

גיל	אחוז מימון
55-65	15%-27%
66-70	26%-33%
71-75	31%-35%
76-80	36%-40%
81-87	41%-50%
88-94	50%-57%

לדוגמה, זוג בני 72 עם דירה בשווי 2 מיליון ₪ יכולים לקבל במשכנתא הפוכה עד כ-700,000 ₪ (35% משווי הנכס), בעוד שבמשכנתא פנסיונית יוכלו לקבל עד 900,000 ₪ (45% משווי הנכס) לתקופה של עד 15 שנים.

מטרות נפוצות ללקיחת משכנתא בגיל השלישי

משכנתא לגיל השלישי משמשת למגוון מטרות, המאפשרות לאנשים מבוגרים לשפר את איכות חייהם ולהתמודד עם אתגרים כלכליים:

1. שיפור דיור: רכישת דירה חדשה ומרווחת יותר או מעבר לסביבת מגורים איכותית יותר.
2. שיפוץ והתאמת הדירה: ביצוע שינויים בדירה הקיימת לצרכי הגיל המבוגר, כמו התקנת מעלית או הנגשת חדרי הרחצה.
3. מימון טיפולים רפואיים: כיסוי הוצאות רפואיות גבוהות שאינן מכוסות על ידי ביטוח בריאות.
4. סיוע לילדים: עזרה כלכלית לילדים, למשל במימון חתונה או רכישת דירה.
5. מעבר לדיור מוגן: מימון המעבר למסגרת דיור מוגן המספקת שירותים מותאמים לגיל השלישי.
6. השלמת הכנסה: קבלת קצבה חודשית נוספת לצד קצבת הפנסיה.
7. מימון חלומות: יציאה לטיולים או הגשמת תחביבים שנדחו לאורך השנים.
8. כיסוי חובות: איחוד הלוואות קיימות או סגירת חובות מעיקים.

לדוגמה, זוג בני 70 שלקחו משכנתא לגיל השלישי בסכום של 500,000 ₪, השתמשו ב-300,000 ₪ לשיפוץ ביתם והתאמתו לצרכיהם המשתנים, 100,000 ₪ למימון טיפולים רפואיים, ואת היתרה קיבלו כקצבה חודשית להשלמת הכנסתם.

תהליך קבלת משכנתא לגיל השלישי

תהליך קבלת משכנתא לגיל השלישי כולל מספר שלבים:

1. פגישת ייעוץ ראשונית: הבנת הצרכים והאפשרויות העומדות בפני הלווים.
2. בחירת סוג המשכנתא: החלטה בין משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית.
3. הערכת שווי הנכס: ביצוע שמאות לקביעת שווי הדירה.
4. בדיקת זכאות: בחינת עמידה בתנאי הסף כמו גיל ומצב בריאותי.
5. הגשת מסמכים: איסוף והגשת המסמכים הנדרשים, כולל תעודות זהות, נסח טאבו ותדפיסי חשבון בנק.
6. אישור עקרוני: קבלת אישור ראשוני מהגוף המממן.
7. חתימה על הסכם: עיון בתנאי ההסכם וחתימה עליו.
8. רישום שעבוד: רישום שעבוד על הנכס לטובת הגוף המממן.
9. קבלת הכספים: העברת הכספים ללווים בהתאם לתנאי ההסכם.

חשוב לציין כי בחלק מהמקרים, בעיקר במשכנתא הפוכה, נדרשת גם הסכמה או חתימה של הילדים על מסמך יידוע.

יתרונות וחסרונות של משכנתא לגיל השלישי

היתרונות של משכנתא לגיל השלישי:

1. שיפור איכות החיים: מאפשרת גישה להון צבור בנכס ללא צורך במכירתו.
2. גמישות בקבלת הכספים: אפשרות לקבלת סכום חד פעמי, קצבה חודשית או שילוב.
3. אין צורך בהחזרים חודשיים: במשכנתא הפוכה אין תשלומים שוטפים.
4. ביטחון בדיור: הלווים יכולים להישאר בביתם לכל החיים.
5. אין צורך בביטוח חיים: מקל על קבלת ההלוואה בגיל מבוגר.

החסרונות של משכנתא לגיל השלישי:

1. הקטנת הירושה לילדים: הנכס משועבד לטובת ההלוואה.
2. עלויות גבוהות: ריביות גבוהות יחסית וחיוב בעמלות שונות.
3. מורכבות: תהליך מורכב שדורש הבנה מעמיקה של התנאים.
4. השפעה על קצבאות: עלול להשפיע על זכאות לקצבאות מסוימות.
5. סיכון לאובדן הנכס: במקרה של אי עמידה בתנאי ההלוואה.

לדוגמה, אישה בת 75 שלקחה משכנתא הפוכה על דירתה בשווי 1.5 מיליון ₪, קיבלה 500,000 ₪ שאפשרו לה לשפץ את ביתה ולצאת לטיול שתמיד חלמה עליו. מצד שני, היא נאלצה להסביר לילדיה שהירושה שלהם תקטן משמעותית.

איך לקבל משכנתא לגיל השלישי עם חברת WeCash

חברת WeCash מציעה פתרונות מותאמים אישית למשכנתא לגיל השלישי, תוך התחשבות בצרכים הייחודיים של כל לקוח. התהליך מתחיל בפגישת ייעוץ מקיפה עם אחד המומחים הפיננסיים של החברה, אשר מנתחים את המצב הכלכלי של הלקוח ומציעים את האפשרויות המתאימות ביותר.

WeCash מתמחה בהשגת תנאים אטרקטיביים עבור לקוחותיה, תוך ניצול הקשרים הענפים שלה עם גופים פיננסיים מובילים. החברה מלווה את הלקוח לאורך כל התהליך, החל מבחירת סוג המשכנתא המתאים, דרך איסוף המסמכים הנדרשים ועד לחתימה על ההסכם וקבלת הכספים.

היתרון המשמעותי בעבודה עם WeCash הוא הליווי האישי והמקצועי, המבטיח שהלקוח מקבל את הפתרון הטוב ביותר עבורו. החברה מקפידה להסביר את כל ההיבטים של המשכנתא, כולל היתרונות והחסרונות, ומסייעת בקבלת החלטה מושכלת.

לקבלת ייעוץ אישי ומידע נוסף על משכנתא לגיל השלישי עם WeCash, ניתן ליצור קשר דרך האתר או להתקשר למספר הטלפון המופיע בעמוד הבית.

שאלות ותשובות נפוצות על משכנתא לגיל השלישי

האם ניתן לקחת משכנתא לגיל השלישי על דירה שיש עליה משכנתא קיימת?

כן, אפשרי לקחת משכנתא לגיל השלישי על דירה עם משכנתא קיימת, אך זה תלוי ביתרת המשכנתא הקיימת ובשווי הנכס. במקרים רבים, חלק מכספי המשכנתא החדשה ישמשו לסגירת המשכנתא הקיימת.

מה קורה אם שווי הדירה יורד במהלך תקופת המשכנתא ההפוכה?

במשכנתא הפוכה, הלווים מוגנים מפני ירידת ערך הנכס. גם אם שווי הדירה יורד מתחת לסכום ההלוואה, הלווים לא יידרשו להשלים את ההפרש והם יכולים להמשיך לגור בדירה כל עוד הם חיים.

האם אפשר להחזיר את המשכנתא לגיל השלישי לפני הזמן?

כן, ברוב המקרים ניתן לפרוע את המשכנתא לגיל השלישי בכל עת. במשכנתא הפוכה, בדרך כלל אין עמלת פירעון מוקדם. במשכנתא פנסיונית, ייתכן שתהיה עמלת פירעון מוקדם, אך זה תלוי בתנאי ההלוואה הספציפיים.

האם המשכנתא לגיל השלישי משפיעה על קצבאות הביטוח הלאומי?

קבלת כספים ממשכנתא לגיל השלישי עלולה להשפיע על הזכאות לקצבאות מסוימות מהביטוח הלאומי, במיוחד אם מדובר בקצבאות מבוססות הכנסה. מומלץ להתייעץ עם יועץ מקצועי לפני לקיחת ההלוואה כדי להבין את ההשלכות.

מה קורה למשכנתא לגיל השלישי אם הלווים עוברים לדיור מוגן?

במקרה של מעבר לדיור מוגן, האפשרויות תלויות בסוג המשכנתא ובתנאי ההסכם. במשכנתא הפוכה, לרוב ניתן למכור את הדירה ולפרוע את ההלוואה. במשכנתא פנסיונית, ייתכן שיידרש לפרוע את ההלוואה או להמשיך בתשלומים החודשיים. חשוב לדון בתרחיש זה מראש עם הגוף המממן.