יש מי שחושב שהפתרון למצוקה הכלכלית שלו נמצא דווקא בתוך הפנסיה – הכסף שצבר בעמל רב לאורך השנים. בין אם מדובר בהוצאה רפואית דחופה, השקעה עסקית או תחושת החמצה כללית – משיכת כספי פנסיה לפני גיל פרישה נשמעת כמו פתרון מיידי. אלא שמדובר בהחלטה שיש לה משקל כבד לעתיד – לפעמים גם יקר מאוד. במאמר הבא נבחן מתי זה בכלל אפשרי, מתי זה אולי משתלם, ומהם הסיכונים שכדאי לשקול היטב.
מה נחשב למשיכת פנסיה לפני הזמן?
כאשר מושכים כספים מקופת גמל או קרן פנסיה טרם גיל הפרישה החוקי (60 לנשים, 67 לגברים), מדובר ב"משיכה מוקדמת". לרוב מדובר בכספים שנצברו במסלולים הוניים, בקופות לא פעילות או בכספי פיצויים.
מתי זה בכלל אפשרי?
- לאחר סיום עבודה אצל המעסיק, ניתן למשוך חלק מהכספים (בעיקר פיצויים).
- נדרשים אישורים מיוחדים מרשות המסים, ובחלק מהמקרים – גם מפקיד שומה.
- במצבים חריגים (כמו נכות רפואית קשה או הוצאות רפואיות חריגות) ניתן למשוך גם את כספי התגמולים בפטור ממס, בכפוף לטופס 159.
- במידה ואין זכאות לפטור – המס על המשיכה עשוי להגיע ל־35%.
לפי סקר מקצועי, כ־70.5% מסוכני ביטוח טוענים שניתן למשוך פנסיה לפני הזמן – אבל רק במקרים חריגים ומיוחדים.
יתרונות אפשריים של משיכת פנסיה מוקדמת
למרות האזהרות – יש מקרים שבהם משיכת כספי פנסיה לפני גיל פרישה יכולה להוות פתרון לגיטימי.
- נזילות מיידית – פתרון מהיר למקרים דחופים כמו חובות, הליכים רפואיים או השקעות.
- שליטה מלאה על הכסף – לא מחכים לקצבה חודשית – משתמשים במלוא הסכום מיידית.
- משיכה ללא מס – קיימים מסלולים עם פטור ממס, לדוגמה:
- קופה קטנה (מתחת ל־7,000 ש"ח) – ניתנת למשיכה מלאה ללא מס.
- תושב חוץ – עשוי להיות זכאי להקלות מס בהתאם לאמנת מס.
- גיל 60 ומעלה ללא קצבה חודשית – ניתן לעבור למסלול הוני ולמשוך את הכספים.
- חיסכון מדמי ניהול עתידיים – במקרים של קופות לא פעילות או ללא הפקדות.
הסיכונים והחסרונות – המחיר האמיתי של משיכה מוקדמת
בכל הנוגע לפנסיה – כל שקל שנמשך מוקדם מדי עלול להכאיב בגיל שבו הכי צריך אותו.
אלו הסיכונים המרכזיים שיש לקחת בחשבון:
- פגיעה בקצבת הפנסיה העתידית – כל משיכה היום = פחות כסף מחר. לעיתים מדובר בהפחתה של מאות שקלים בקצבה החודשית.
- תשלום מס כבד – ברוב המקרים, משיכה מוקדמת תגרור מס של 35% על הסכום – ללא קשר לרווח או לצורך.
- איבוד זכויות ביטוחיות – משיכה מהקרן עלולה לבטל כיסויים חיוניים:
- אובדן כושר עבודה
- פנסיית שארים
- אובדן פטורים עתידיים – לדוגמה, משיכה מוקדמת של כספי פיצויים ללא טופס 161 עלולה למנוע קבלת הטבות מס משמעותיות בגיל הפרישה.
- אין דרך חזרה – בניגוד לחיסכון רגיל, אין אפשרות "להחזיר את הכסף" לקרן ולשחזר את התנאים.
טבלת השוואה – תרחישים נפוצים:
| מצב כלכלי / אישי | האם כדאי למשוך? | מיסוי צפוי | אלטרנטיבה מומלצת |
| חוב מיידי של 20,000 ₪ | אולי, אם אין ברירה | עד 35% מס | הלוואה על חשבון הפנסיה |
| הוצאה רפואית חריגה | ייתכן, עם טופס 159 | אפשרות לפטור | לבדוק זכאות לכיסוי ביטוחי או סיוע ציבורי |
| קופת גמל לא פעילה עד 7,000 ₪ | כן | פטור מלא | כדאי לממש |
| השקעה עסקית | לרוב לא כדאי | מס מלא | פתרונות פיננסים חיצוניים |
מתי כן משתלם לשקול משיכת פנסיה לפני הזמן?
למרות הסיכונים, ישנם תרחישים שבהם משיכת כספי פנסיה לפני גיל פרישה עשויה להיות משתלמת ואף מתבקשת. המפתח הוא להבדיל בין צורך אמיתי לבין פיתוי רגעי.
מקרים בהם המשיכה עשויה להיות כדאית:
- קופה קטנה: אם הסכום הכולל בקופת הגמל או הפנסיה נמוך (למשל מתחת ל־8,000 ₪), ייתכן שניתן למשוך אותו בקלות ובפטור ממס.
- צורך דחוף וחיוני: כשאין הלוואות זמינות, חשבונות מופסקים או טיפול רפואי דחוף – זו עשויה להיות האפשרות הכי ריאלית.
- קופת גמל להשקעה עם רווחים: במידה והחיסכון נצבר במסגרת קופת גמל להשקעה, ניתן למשוך את הכספים בכל שלב (עם מס רווחי הון של 25%), ואם ההשקעות הצליחו – זה יכול להיות משתלם.
- תושב חוץ: מי שעזב את ישראל לצמיתות ייתכן ויהיה זכאי למשוך את הקופה תוך תכנון מס מוקפד – במיוחד אם אין בכוונתו לחזור.
טיפ: אם אתה לא בטוח – בקש דוח מקופת הגמל שלך ובדוק את סעיף “סטטוס המס” ואת סכום הצבירה. זהו השלב הראשון בניתוח הכדאיות.
איך בודקים אם זה משתלם לך?
כמו כל החלטה כלכלית – גם כאן אין "תשובה אחת שמתאימה לכולם". כדי לדעת אם משיכת כספי פנסיה לפני סיום עבודה או פרישה משתלמת, יש לבצע בחינה אישית ומקצועית.
פרמטרים שיש לקחת בחשבון:
- הגיל שלך – האם אתה קרוב לגיל 60 או עדיין רחוק ממנו?
- מצב משפחתי – יש בני זוג? ילדים? ייתכן שיש זכויות ביטוחיות שייפגעו.
- האם מדובר בקופת גמל או בקרן פנסיה? לכל אחת מהן מנגנון שונה.
- האם הקופה פעילה או לא? קופות לא פעילות לא כוללות הפקדות – ולכן פחות מסכנות ביטוחית.
- גובה המיסוי – בדוק אם תחויב במס של 35% או תוכל ליהנות מפטור.
למה זה קריטי?
כי לעיתים טעות בשיקול הדעת כאן יכולה לעלות עשרות אלפי שקלים בעתיד, אם לא יותר. קל מאוד להישאב ל"כסף זמין" – אבל הרבה יותר קשה לבנות מחדש את ההגנה הפנסיונית.
שאלות נפוצות על משיכה מוקדמת של פנסיה
מה ההבדל בין משיכת פנסיה לבין משיכת קופת גמל? פנסיה היא מוצר קצבתי עם כיסוי ביטוחי. קופת גמל לרוב פועלת כמסלול הוני. משיכת פנסיה עלולה לפגוע בכיסוי לשארים ולנכות, בעוד שבקופת גמל זה פחות רלוונטי.
איך יודעים אם יש מס על המשיכה? ניתן לבדוק זאת לפי גובה הקופה, הסטטוס התעסוקתי שלך, ומסמכים כמו טופס 161 או אישור מפקיד שומה.
אפשר למשוך רק חלק מהקופה? כן, לעיתים ניתן לבצע משיכה חלקית – תלוי בתנאי התקנון ובאישורי מס הכנסה.
התחרטתי – אפשר לבטל את הבקשה? אם הבקשה למשיכה טרם אושרה או מומשה – לעיתים ניתן לבטל. לאחר ביצוע המשיכה – לא ניתן להחזיר את הכסף.
השירות של WeCash – כדי שלא תשלם ביוקר
כאן נכנס לתמונה השירות של WeCash. אנחנו לא באים למכור – אנחנו באים לבדוק אם אתה מרוויח או מפסיד ממהלך כזה.
מה כולל השירות?
- ניתוח עומק של מצבך האישי והפנסיוני.
- בדיקת תקרות מס, סעיפי פטור וזכויות שמגיעות לך.
- חישוב פוטנציאל מס והחזר.
- סקירת פתרונות פיננסים חלופיים – כמו הלוואות על חשבון הקופה.
- טיפול מול קרן הפנסיה, קופות הגמל ורשות המסים.
- ליווי אישי עד קבלת ההחלטה – ואחריה.
רוצה לדעת מה באמת כדאי לך לעשות?
משיכת פנסיה מוקדמת היא פתרון לטווח קצר – שיכול לעלות לך ביוקר בטווח הארוך. במקום להמר – בוא לבדוק.
אנחנו ב־WeCash נבדוק את הנתונים, ננתח את המצב שלך, ונעזור לך להבין האם זה מהלך נכון – או שיש פתרונות פיננסים טובים יותר.
