עזבת את ישראל מזמן? ייתכן שאתה אפילו לא מודע לכך, אבל עדיין יש לך כספי פנסיה, קופות גמל או פיצויים שנשארו על שמך בארץ. תושב חוץ זכאי לעיתים למשוך את הכספים, ובמקרים מסוימים אפילו ללא תשלום מס. אבל יש כאן הרבה מאוד אותיות קטנות, והתנהלות שגויה עלולה לעלות ביוקר.
WeCash מתמחים במציאת פתרונות פיננסים חכמים, כולל מימוש פנסיה לתושבי חוץ, תוך חיסכון במס ובזמן.
מי נחשב תושב חוץ מבחינת משיכת פנסיה?
הגדרת "תושב חוץ" היא קריטית, כי היא זו שתקבע אם אתה זכאי למסלול מקל למשיכת כספים. רשות המסים בישראל קובעת את הסטטוס לפי מספר קריטריונים.
הקריטריונים כוללים שהייה של לפחות 183 ימים בשנה מחוץ לישראל, ומעבר מרכז חיים לחו"ל (מגורים, תעסוקה, השקעות, משפחה). בנוסף, נדרשת הגשת טופס 1348 לניתוק תושבות, ואישור רשמי מפקידי השומה בדבר ניתוק התושבות.
בפועל, ההגדרה הזו כוללת:
- אזרחים שעזבו את ישראל לצמיתות
- עובדים זרים לשעבר
- עולים לשעבר שחזרו למדינת המקור
מי שאינו מוכר כ"תושב חוץ" לפי הקריטריונים האלו, לא יוכל להפעיל את ההקלות המיסויות הקיימות.
האם אתה יכול למשוך את הפנסיה כתושב חוץ?
לפני שתפנה לבדיקה, חשוב להבין אם המקרה שלך בכלל רלוונטי.
שאלות שיעזרו לך להבין אם אתה רלוונטי:
- עבדת בישראל בין השנים 1995-2015, אך גר היום באירופה/אמריקה/אוסטרליה?
- יש לך אזרחות זרה וניתקת תושבות לפני יותר מ־6 שנים?
- קיבלת דוח מקרן פנסיה ישנה, אבל לא עשית עם זה כלום?
אם ענית "כן" על אחת מהשאלות, יש סיכוי טוב שמגיע לך כסף. והוא יושב שם, שקט, מחכה שתבוא לקחת.
למה לא כדאי לדחות? רגולציות משתנות כל הזמן
טעות נפוצה של תושבי חוץ היא להתמהמה. כל עיכוב עלול לעלות ביוקר.
הסיבות לא לדחות:
- ייתכן שמסלול פטור שהיה תקף עד 2023 כבר לא זמין כיום.
- קופות ישנות נסגרות או מתמזגות, מה שמקשה על איתור ודיוק הסכומים.
- שינויים בחוק עלולים לשלול זכויות קודמות.
טיפ: תכנון פיננסי בזמן הנכון יכול להקטין תשלום מס משמעותית, ולעיתים לחסוך עשרות אלפי שקלים.
האם צריך להגיע פיזית לישראל? ממש לא
אחד היתרונות הגדולים: אין צורך להגיע לארץ. כל התהליך מול הקופות, רשות המסים והבנקים מתבצע אונליין.
התהליך מתבצע באופן הבא:
- באמצעות שיחת וידאו, דוא"ל, מסמכים סרוקים.
- ללא צורך בהחתמות מקוריות או הופעה פיזית.
- ניתן לממש באמצעות ייפוי כוח נוטריוני או עו"ד מקומי.
אילו כספים ניתן למשוך?
חשוב לדעת: לא כל כספי הפנסיה ניתנים למשיכה חופשית. עם זאת, במקרים רבים תוכל לממש:
- קופות גמל לא פעילות – לעיתים גם בגיל צעיר.
- קרנות פנסיה ישנות – בכפוף לגיל וסוג הקופה.
- ביטוחי מנהלים – לפי תנאי הפוליסה.
- פיצויים ממעסיקים קודמים – כולל משיכת כספי פיצויים ללא טופס 161.
הנה טבלה שמרכזת את האפשרויות השונות:
| סוג הקופה | לפני גיל 60 | מגיל 60 ומעלה | תנאים נדרשים |
| קופת גמל | אפשרי – מס גבוה | אפשרי – מס מופחת | נדרש אישור ניתוק וטופס 161ד |
| קרן פנסיה תקנית | לרוב לא ניתן למשוך | קצבה חודשית/הון במקרים נדירים | תלוי בסוג הקרן וסטטוס |
| ביטוח מנהלים | תלוי בפוליסה | קצבה או הון | דרוש ניתוח אישי |
מהם התנאים למשיכת כספי הפנסיה?
משיכת כספים כתושב חוץ מותנית בעמידה במספר קריטריונים. הקריטריונים כוללים את גיל העמית, מצב התושבות, סכום הקופה וסוג המוצר הפנסיוני. לרוב מגיל 60 ניתן לבקש משיכה הונית או קצבה, ורק מי שמוכר כתושב חוץ רשמית זכאי להקלות.
מסמכי חובה:
- טופס 1348 חתום
- אישור ניתוק תושבות
- צילום דרכון זר
- טופס 161ד חתום
- אישור מהקופה
- אישור מהמדינה הזרה – להוכחת תושבות זרה
רק ניהול נכון של המסמכים והתהליך יאפשר לקבל את הסכום במלואו, ולחסוך מס.
מה לגבי מיסוי – ואיך נמנעים מתשלום כפול?
משיכת כספי פנסיה לתושב חוץ עשויה להיחשב כ־"משיכה שלא כדין" ולחייב במס של עד 35% בישראל – אלא אם כן מתקיימים תנאים ברורים לפטור או להקלה. כאן נכנסת לתמונה בדיקת המס.
מה צריך לדעת?
- קיימת אפשרות לפטור חלקי או מלא ממס, בהתאם לסטטוס שלך ולסוג הקופה
- חייבים לבדוק אם קיימת אמנת מס בין ישראל למדינת המגורים (כמו ארה"ב, קנדה, בריטניה ועוד)
- ללא תיאום מס – קיים סיכון ממשי לתשלום כפול: גם בישראל וגם במדינה הזרה
- במקרים רבים, נדרש אישור ניתוק תושבות ואישור אי-חבות מס מהמדינה הזרה
איך אנחנו עובדים – ומה כולל השירות?
התהליך בנוי במיוחד לתושבי חוץ – גם אם אין לך גישה למסמכים או שאתה לא בטוח מה הצעד הראשון.
הנה מה שאנחנו עושים בשבילך:
- בדיקת זכאות ראשונית ואיתור קופות לא פעילות או לא ממומשות
- בחינת פטורים ממס מול הרשויות הרלוונטיות בישראל
- טיפול מלא בטפסים: טופס 1348, טופס 161ד, הצהרות, דרכונים – כולל התנהלות מול מס הכנסה
- תיאום העברה לחשבון בארץ או בחו"ל, כולל סיוע טכני מול הבנקים
- ליווי אישי מקצועי – מרגע הפנייה ועד שהכסף אצלך, בשקיפות מלאה
למה לא כדאי לפעול לבד?
הנה כמה סיבות טובות לא לנסות למשוך לבד את הפנסיה:
- ייתכן שתשלם מס מיותר – פשוט כי לא ידעת שיש לך פטור
- אתה עשוי להיתקל ב־בירוקרטיה סבוכה מול הקופה, הביטוח ומס הכנסה
- טופס חסר או טעות טכנית – עלולים להקפיא את התהליך לחודשים
- קופה אחת לפחות עלולה להתפספס – ואיתה אלפי שקלים
ללא ליווי נכון – תהליך פשוט עלול להפוך למלכודת ביורוקרטית.
שאלות נפוצות
איך אני יודע אם בכלל יש לי קופות ישנות?
אנחנו מבצעים עבורך איתור מקיף בכלל הגופים הפנסיוניים – גם אם אין לך מסמכים.
האם חייבים להוציא אישור תושבות מס מהמדינה הזרה?
במקרים רבים – כן. זהו מסמך שמונע חיוב כפול. נוכל להנחות אותך כיצד להפיק אותו.
אפשר להעביר את הכסף לחשבון בנק זר?
כן. ניתן להעביר את הכסף לחשבון בנק בחו"ל – במגבלות מסוימות ובליווי מתאים.
תוך כמה זמן מתקבל הכסף?
בממוצע – 14 עד 30 ימי עסקים ממועד הגשת כל המסמכים ואישורם.
