על מגדל
מגדל היא אחת מחברות הביטוח והפיננסים הגדולות והוותיקות בישראל. החברה מספקת מגוון רחב של מוצרים ושירותים פיננסיים, כולל קרנות פנסיה, ביטוחי חיים, ביטוחי בריאות וחסכונות לטווח ארוך.
מגדל נוסדה בשנת 1934 ומאז צברה ניסיון רב בניהול כספי לקוחות. החברה מנהלת נכסים בהיקף של מאות מיליארדי שקלים עבור למעלה ממיליון לקוחות. גודלה ויציבותה הפיננסית של מגדל מקנים לה יתרונות משמעותיים בשוק הפנסיה והביטוח בישראל.
סוגי קרנות הפנסיה המובילות במגדל
מגדל מציעה מגוון מסלולי פנסיה המותאמים לצרכים שונים של החוסכים:
- מגדל מקפת אישית – קרן פנסיה מקיפה חדשה המיועדת לשכירים ועצמאים. קרן זו מאפשרת הפקדות עד לתקרה של פעמיים השכר הממוצע במשק (כ-21,000 ₪ נכון ל-2023).
- מגדל מקפת משלימה – קרן פנסיה כללית המאפשרת הפקדות מעבר לתקרה בקרן המקיפה. קרן זו מתאימה לבעלי שכר גבוה או לחוסכים המעוניינים להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם.
- מגדל מקפת תקציבית – קרן ייעודית לעובדי מדינה ומוסדות ציבור. קרן זו מותאמת לתנאי הפנסיה התקציבית.
כל אחת מהקרנות מציעה מסלולי השקעה מגוונים:
- מסלול כללי: מסלול ברירת המחדל המשלב השקעות מגוונות.
- מסלול מניות: מסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות, המתאים לחוסכים צעירים או בעלי סיכון גבוה.
- מסלול אג"ח: מסלול שמרני יותר, המתאים לחוסכים מבוגרים או שונאי סיכון.
- מסלול הלכה: מסלול המותאם לכללי ההלכה היהודית.
חשוב לציין כי מגדל מפעילה גם מסלול השקעה תלוי גיל, המתאים את רמת הסיכון באופן אוטומטי לגיל החוסך.
היתרונות של משיכת כספי פנסיה ממגדל לפני סיום עבודה
משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה ממגדל יכולה להיות פתרון במצבים מסוימים:
- נזילות כספית מיידית – במצבי חירום כלכליים, משיכת הכספים מספקת סיוע כספי מהיר. למשל, במקרה של אובדן הכנסה פתאומי או הוצאה גדולה בלתי צפויה.
- כיסוי הוצאות רפואיות – במקרה של מחלה קשה או טיפולים יקרים, הכספים יכולים לממן הוצאות רפואיות שאינן מכוסות על ידי ביטוח הבריאות.
- השקעה אלטרנטיבית – לעתים, ניתן להשיג תשואה גבוהה יותר בהשקעות אחרות. למשל, השקעה בנדל"ן או בעסק מצליח עשויה להניב תשואה גבוהה יותר מקרן הפנסיה.
- סיוע בהקמת עסק – הכספים יכולים לשמש כהון התחלתי להקמת עסק עצמאי, מה שעשוי לייצר מקור הכנסה משמעותי בעתיד.
- פתרון לחובות כבדים – במקרה של חובות גבוהים בריבית גבוהה, משיכת הכספים יכולה לסייע בפירעונם ולחסוך בעלויות ריבית עתידיות.
דוגמה מפורטת: נניח שאדם בן 45 נקלע למצוקה כלכלית עקב פיטורין. הוא צבר 300,000 ₪ בקרן הפנסיה של מגדל. הוא שוקל למשוך 100,000 ₪ כדי לכסות הוצאות חיוניות למשך 6 חודשים עד למציאת עבודה חדשה. במקרה זה, המשיכה עשויה למנוע הידרדרות לחובות ולאפשר לו להתמקד במציאת עבודה חדשה ללא לחץ כלכלי מיידי.
החסרונות של משיכת כספי פנסיה ממגדל לפני סיום עבודה
למרות היתרונות, משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה כרוכה בחסרונות משמעותיים:
- פגיעה בחיסכון לגיל פרישה – משיכה מוקדמת מקטינה את הסכום העתידי. לדוגמה, משיכת 100,000 ₪ בגיל 40 עלולה להקטין את קצבת הפנסיה החודשית בכ-1,000 ₪ בגיל פרישה.
- חיוב במס גבוה – משיכת כספים שלא כדין מחויבת במס של 35% לפחות. כלומר, ממשיכה של 100,000 ₪, רק 65,000 ₪ יגיעו לידי החוסך.
- אובדן הטבות מס – משיכה מוקדמת מבטלת את הטבות המס שניתנו על ההפקדות, מה שעלול להגדיל את חבות המס העתידית.
- פגיעה בכיסויים הביטוחיים – משיכת כל הכספים עלולה לבטל כיסויים חשובים כמו ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים.
- הפסד תשואות עתידיות – הכספים שנמשכו לא ימשיכו לצבור תשואות. בטווח הארוך, ההפסד עלול להיות משמעותי מאוד.
דוגמה מספרית מפורטת: נניח שאדם בן 35 שוקל למשוך 100,000 ₪ מקרן הפנסיה של מגדל. בהנחה של תשואה שנתית ממוצעת של 4%, ובהתחשב בריבית דריבית, הסכום הזה היה יכול לגדול לכ-466,000 ₪ עד גיל הפרישה (67). כלומר, המשיכה המוקדמת גורמת להפסד פוטנציאלי של 366,000 ₪ בחיסכון הפנסיוני.
בנוסף, חשוב לקחת בחשבון:
- השפעה על זכאות להטבות סוציאליות: משיכת כספים עלולה להשפיע על זכאות להטבות מסוימות מהמדינה.
- סיכון לאובדן יציבות כלכלית בגיל מבוגר: הקטנת החיסכון הפנסיוני עלולה להוביל למצב של חוסר יכולת לממן את ההוצאות בגיל פרישה.
- השפעה פסיכולוגית: משיכת כספי פנסיה עלולה ליצור תחושת חוסר ביטחון לגבי העתיד הכלכלי.
לפני קבלת החלטה על משיכת כספי פנסיה, מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך שיוכל לנתח את המצב האישי ולהציע פתרונות מותאמים.
תהליך משיכת כספי פנסיה לפני סיום עבודה ממגדל
תהליך משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה ממגדל כולל מספר שלבים:
- בדיקת זכאות – יש לבדוק האם אתם זכאים למשיכת כספים לפי תנאי הקרן והוראות החוק.
- הגשת בקשה – ניתן להגיש בקשה למשיכת כספים באמצעות האזור האישי באתר מגדל או בפנייה לשירות הלקוחות.
- צירוף מסמכים – יש לצרף את המסמכים הנדרשים, כולל:
- טופס בקשה למשיכת כספים
- צילום תעודת זהות
- אישור ניהול חשבון בנק
- במקרה של משיכת פיצויים – אישור מעסיק ו/או טופס 161
- בדיקת הבקשה – מגדל תבדוק את הבקשה והמסמכים שהוגשו.
- אישור ותשלום – אם הבקשה אושרה, הכספים יועברו לחשבון הבנק שצוין בבקשה תוך 4-5 ימי עסקים.
חשוב לציין כי במקרים של משיכת כספים שלא כדין, יש צורך באישור מיוחד מרשות המיסים.
נעשה עבורך את התהליך ונשמור לך על הכסף!
בעוד שניתן לבצע את תהליך משיכת הכספים באופן עצמאי, ישנם יתרונות משמעותיים בהיעזרות בשירותי סוכן פנסיוני מקצועי:
- ייעוץ מקצועי – סוכן יכול לסייע בהערכת ההשלכות הכלכליות של המשיכה ולהציע חלופות.
- מיצוי זכויות – סוכן מכיר את כל האפשרויות והזכויות ויכול לסייע במקסום התועלת עבורכם.
- טיפול בבירוקרטיה – סוכן יכול לסייע במילוי הטפסים הנדרשים ובהתמודדות מול הרשויות.
- חיסכון בזמן – הסוכן מטפל בכל התהליך, חוסך לכם זמן וטרחה.
- תנאים מועדפים – לעתים, סוכנים יכולים להשיג תנאים טובים יותר ממה שתוכלו להשיג באופן עצמאי.
לדוגמה, סוכן יכול לסייע בבדיקה האם קיימות אפשרויות אחרות לקבלת כספים, כמו הלוואה מקרן הפנסיה מגדל, שעשויות להיות עדיפות על משיכה מלאה.
חברת WeCash מתמחה בליווי לקוחות בתהליכי משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה. הצוות המקצועי שלנו יכול לסייע לכם בקבלת החלטה מושכלת ובביצוע התהליך באופן היעיל והמשתלם ביותר עבורכם.
