משיכת ביטוח חיים

במציאות הכלכלית של ימינו, רבים מאיתנו מחזיקים בפוליסות ביטוח חיים שמשמשות כרשת ביטחון לעתיד, אך לעיתים מתעורר צורך דחוף במזומנים כאן ועכשיו.

ב-WeCash אנו מבינים שהכסף שנצבר בפוליסות שלכם הוא נכס כלכלי משמעותי, ולפעמים הפיתוי לפדות אותו לפני הזמן הוא גדול.

המטרה שלנו היא לסייע לכם לנווט בנבכי הבירוקרטיה הפיננסית, להבין את המשמעויות של כל צעד ולהציע פתרונות חכמים כמו הלוואה מחברות ביטוח במקום שבירת חסכונות.

במאמר זה נעשה סדר בכל הנוגע לפדיון כספים, כדי שתדעו בדיוק מה מגיע לכם ואיך לא להשאיר כסף על השולחן אצל פקיד השומה.

מתי מותר למשוך את הכספים?

באופן עקרוני וטכני, ניתן לבקש למשוך את הכספים שנצברו בפוליסה בכל עת, אך הדבר כפוף לדיני המס ולתנאי הפוליסה.

הכספים בביטוח המנהלים מיועדים במקור לשרת אתכם בעת הפרישה לגמלאות, בין אם כקצבה חודשית ובין אם כסכום הוני.

עם זאת, קיימות תחנות יציאה מוגדרות שבהן המשיכה נחשבת "לגיטימית" יותר בעיני המערכת:

בעת סיום יחסי עובד-מעביד והפסקת עבודה.
כאשר החיסכון הגיע למועד הנזילות המוגדר שלו.

בנוגע לרכיב הפיצויים, ניתן למשוך אותם עם סיום העסקה, אך רק לאחר קבלת אישור רשמי מהמעסיק (כמו טופס 161) ושחרור הכספים לבעלותכם.

חשוב לזכור שגם אם ניתן למשוך, כדאי לבחון חלופות כמו משיכת כספי פנסיה רק כמוצא אחרון כדי לא לפגוע בעתיד.

במקרים בהם אתם שוקלים משיכת הפנסיה לפני גיל פרישה, חשוב להבין שהכללים לגבי נזילות משתנים בין מוצרים פנסיוניים שונים.

בדיוק כפי שיש הבדלים בין משיכה מביטוח מנהלים לבין הלוואה מקרן פנסיה, כך גם הטיימינג משחק תפקיד קריטי.

מיסוי על פדיון ביטוח חיים

כאן בדיוק קבור הכלב, והוא נושך חזק בכיס שלכם אם לא נזהרים.

משיכה של כספי התגמולים לפני הזמן וללא אישור מיוחד מרשויות המס נחשבת למשיכה "שלא כדין" ומחויבת במס מרבי של כ-35%.

זהו מחיר כבד מאוד שהופך את הפדיון לבלתי כדאי במרבית המקרים, שכן אתם מאבדים יותר משליש מהחיסכון שלכם ברגע אחד.

בנוסף למס המשיכה, רווחים שנצברו בפוליסות פרט (שאינן קופות גמל) מוגדרים כהכנסה מריבית ועשויים להיות מחויבים במס רווחי הון.

לגבי כספי הפיצויים, המשיכה מתבצעת רק לאחר התחשבנות מס מדויקת מול פקיד שומה או על בסיס הדיווח בטופס 161.

לעיתים, עדיף לשקול הלוואה מקרן השתלמות או אפיק אחר שאינו גורר אירוע מס, במקום לשלם קנסות יציאה דרקוניים.

פדיון מוקדם של פוליסת ביטוח חיים

פדיון מוקדם הוא לא רק עניין של כסף, אלא הימור על הביטחון שלכם ושל המשפחה.

משיכת הכספים תגרום בהכרח להקטנה או לביטול של הכיסויים הביטוחיים בפוליסה, לרבות רכיב הריסק (ביטוח למקרה מוות).

המשמעות היא פגיעה ברצף הביטוחי, דבר שעלול לחשוף אתכם ואת יקיריכם לנזק כלכלי עצום בעת צרה, דווקא כשאתם הכי זקוקים להגנה.

מעבר לכך, חברות הביטוח מחויבות לבצע זיהוי קפדני תחת צו איסור הלבנת הון וחוק ה-FATCA האמריקאי לפני שחרור הכספים.

לפני שאתם רצים לשבור את החיסכון, בדקו האם איחוד הלוואות יכול להקטין את ההחזר החודשי שלכם ולמנוע את הצורך בפדיון.

לעיתים, הפתרון לבעיה תזרימית לא נמצא בחיסול העתיד הפנסיוני, אלא בניהול נכון של ההווה.

מקרים שמאפשרים משיכת ביטוח חיים ללא מס

למרות הכללים הנוקשים, המחוקק השאיר מספר דלתות אחוריות למקרים הומניטריים חריגים.

בדומה לתנאים של משיכת כספי פנסיה ללא מס, גם בביטוח חיים ניתן לקבל פטור ממס במצבים של מצוקה רפואית או כלכלית קשה:

הוצאות רפואיות דחופות: עבור המבוטח או קרוב משפחתו, כאשר גובה ההוצאות עולה על מחצית ההכנסה השנתית. במצב כזה, אם ידכם אינה משגת לממן את הטיפול, ניתן לפנות לחברת הביטוח בבקשה לפדיון מיוחד.
הכנסות נמוכות ונכות זמנית: המקרה השני נוגע למיעוטי יכולת בעלי הכנסות נמוכות במיוחד שאינן מגיעות לשכר המינימום. במצבים אלו, וכן במקרה של נכות זמנית שפוגעת בכושר הפרנסה, ניתן לעיתים למשוך כספים ללא המס הכבד של 35%.

משיכת ביטוח חיים – כדאי או מסוכן?

זוהי שאלת מיליון הדולר (או השקלים שיישארו לכם אחרי המס).

ההמלצה המקצועית היא לרוב לשמור על הפוליסה כנכס כלכלי מניב וכ"רשת ביטחון" ליום סגריר.

משיכה מוקדמת עלולה לפגוע אנושות בביטחון הפיננסי העתידי שלכם, ולכן כדאי להתייעץ עם גורם בעל רישיון לפני ביצוע פעולה בלתי הפיכה.

אם אתם זקוקים לסכום כסף גדול, קיימות חלופות כמו הלוואות נגד נכס או מימון נגד נדל"ן שמאפשרות נזילות מבלי "להרוג" את החיסכון הפנסיוני.

במקום למשוך את הכסף ולשלם קנסות, לעיתים משתלם יותר לקחת הלוואה כנגד כספי הפוליסה עצמה בתנאים נוחים.

זהו פתרון שיכול לשמר את הזכויות והוותק שלכם, תוך מתן מענה לצורך המיידי במזומן.

איך מבצעים פדיון בפועל של ביטוח חיים?

אם החלטתם בכל זאת לפדות, תצטרכו להצטייד בסבלנות ובניירת מתאימה.

עליכם להכין את המסמכים הבאים:

טופס בקשת משיכה מלא וחתום.
צילום תעודת זהות.
אישור ניהול חשבון בנק (או צילום המחאה) להעברת הכספים.
במקרה של משיכת פיצויים: חובה לצרף טופס 161 מהמעסיק או אישור פקיד שומה המפרט את שיעור המס.

את המסמכים ניתן לשלוח במייל, בפקס או בדואר, כאשר זמן הטיפול הוא עד 21 ימי עסקים מרגע קבלת כל המסמכים התקינים.

תהליך זה עשוי להרגיש מורכב יותר מאשר לקיחת הלוואה מקופת גמל, שכן הוא דורש יותר אישורים חיצוניים.

שימו לב שבפוליסות מסוימות ניתן להגיש את הבקשה באופן מקוון, מה שעשוי לקצר תהליכים.

רוצים לוודא שלא תפסידו כסף? בדיקה קצרה שתעשה סדר

לפני שאתם חותמים על הטפסים, כנסו לאזור האישי באתר חברת הביטוח ובדקו את הסכומים הצבורים לזכותכם.

השוואה פשוטה בין האפשרויות השונות יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך זמן.

ייתכן שתגלו כי איחוד הלוואות או נטילת הלוואה נגד רכב הן אופציות זולות יותר מאשר תשלום מס של 35% על הפדיון.

הטבלה הבאה מסכמת את ההבדלים העיקריים בין משיכה לבין חלופות מימון אחרות:

מאפיין	פדיון מוקדם (משיכה)	הלוואה כנגד הפוליסה	הלוואה חיצונית (WeCash)
עלות מיידית	תשלום מס של כ-35% (ברוב המקרים)	ריבית על ההלוואה (לרוב נמוכה)	ריבית מותאמת אישית
השפעה על החיסכון	הקטנת הצבירה ופגיעה בפנסיה	החיסכון ממשיך לצבור תשואה	אין פגיעה בחיסכון
כיסוי ביטוחי	יוקטן או יבוטל לחלוטין	נשמר במלואו	נשמר במלואו
זמן קבלת הכסף	עד 21 ימי עסקים	לרוב מהיר יותר	טיפול מהיר ומיידי
בירוקרטיה	דורש אישורי מס (161) וטפסים רבים	הליך פשוט יחסית	הליך דיגיטלי ופשוט