בשנים האחרונות יותר ויותר ישראלים מגלים שהם מחזיקים בפוליסות ביטוח בריאות כפולות – מבלי לדעת. מדובר בתופעה מדאיגה שעלולה לעלות ביוקר, תרתי משמע.
על פי נתוני רשות שוק ההון, עשרות אלפי מבוטחים משלמים עבור אותו כיסוי פעמיים או שלוש, ובפועל לא מקבלים שום ערך מוסף.
אז איך בדיוק נוצר כפל ביטוחי, מהן הצורות השכיחות ביותר שלו, ואיך אפשר להימנע ממנו ולהחזיר שליטה? ננתח את הנושא לעומק.
מהו כפל ביטוחי?
כפל ביטוחי מתרחש כאשר מבוטח מחזיק בשתי פוליסות או יותר, המכסות את אותו אירוע רפואי או שירות רפואי. לדוגמה: גם ביטוח בריאות פרטי, גם שב"ן (שירותי בריאות נוספים של קופת החולים), וגם ביטוח קבוצתי ממקום העבודה.
בפועל, רוב ביטוחי הבריאות הם מסוג "שיפוי" – כלומר, החזר עבור הוצאה רפואית בפועל. המשמעות: לא ניתן לקבל החזר כפול.
כלומר, גם אם שילמתם פעמיים, תקבלו כיסוי אחד בלבד. אתם פשוט מבזבזים כסף על כיסוי שאינכם יכולים לממש פעמיים.
כמה זה עולה בפועל?
לפי הערכות בשוק:
- מבוטח ממוצע עם כפילות ביטוחית משלם 150-300 ₪ נוספים בחודש.
- לאורך שנה – מדובר ב־1,800-3,600 ₪.
- לאורך עשור – עשרות אלפי שקלים שניתן היה לחסוך.
סוגי כפילויות עיקריים בביטוחי בריאות
כפל ביטוחי בין ביטוח פרטי לשירותי הבריאות של קופת החולים
הכפל הנפוץ ביותר. כל אזרח ישראלי מבוטח בביטוח בריאות ממלכתי, ו־80% מהציבור רוכשים גם שב"ן – למשל, "מכבי שלי", "כללית מושלם", "מאוחדת עדיף" וכו'.
אלה מעניקים שירותים מורחבים כמו:
- ביקור אצל רופא מומחה
- בדיקות הדמיה מתקדמות
- טיפולים פרא-רפואיים (פיזיותרפיה, ריפוי בעיסוק וכד')
יחד עם זאת, רבים גם רוכשים ביטוח בריאות פרטי, שנותן כיסוי רחב יותר, כולל:
- כיסוי לניתוחים פרטיים בארץ ובחו"ל
- תרופות שאינן בסל
- טיפולים חדשניים
הבעיה? חפיפה. לדוגמה, אם גם השב"ן וגם הביטוח הפרטי מכסים ביקור אצל רופא מומחה – תקבלו החזר רק מאחד מהם, או תיאלצו לבחור מי מהם יכסה.
איך להימנע מהכפל?
- בדקו מה כולל השב"ן שלכם.
- השוו מול הביטוח הפרטי.
- ותרו על הרחבות חופפות או לא נחוצות.
כפל ביטוחי בין ביטוח קבוצתי לביטוח פרטי
ביטוח קבוצתי – לרוב דרך מקום עבודה, אגודה או ארגון – מציע כיסויים במחיר מוזל. אך לעיתים רבות המבוטח מחזיק גם ביטוח פרטי מלא, ויוצר כפל מיותר.
מאפייני הביטוח הקבוצתי:
- כיסויים מוגבלים
- תקרות החזר נמוכות
- תלות במקום העבודה – הפוליסה מתבטלת עם העזיבה
דוגמה מהחיים:
עובד הייטק רכש ביטוח קבוצתי דרך החברה, אך לא ביטל את הביטוח הפרטי שלו מלפני עשור. בפועל – שני ביטוחים, כיסוי זהה, תשלום כפול.
מה ניתן לעשות?
- לבדוק האם הביטוח הקבוצתי מספיק
- להיעזר באנליזה של סוכן פנסיוני
- לשקול ביטול הפוליסה הפחות אפקטיבית
כפל ביטוחי בין שתי פוליסות פרטיות
תופעה פחות מדוברת אך קריטית: אדם רוכש ביטוח בריאות פרטי נוסף מבלי לבטל את הקודם. זה יכול להתרחש בשוגג – למשל בעת שדרוג או החלפת סוכן.
בעיות נפוצות:
- שתי חברות מכסות את אותו שירות – אך בפועל משלמות אחת בלבד
- תשלום כפול במשך שנים
- קושי באיתור הפוליסה הלא רלוונטית
איך פותרים?
- ביצוע בדיקה שוטפת אחת לשנה-שנתיים
- קבלת ניתוח מקצועי מסוכן המתמחה בתחום
- שימוש בשירותים כמו הר הביטוח או פתרונות חכמים של WeCash
כלים לאיתור כפל ביטוחי
הטכנולוגיה והמודעות הפיננסית של השנים האחרונות הביאו עימן מגוון כלים שמאפשרים לאזרח הקטן לבדוק את מצבו הביטוחי – לבד, בקלות ובחינם. לצד פלטפורמות ממשלתיות, קיימות גם חברות מתקדמות שמציעות ניתוח חכם ומעמיק של הפוליסות.
הנה סקירה של הכלים המרכזיים, כולל הדגשים חשובים שכדאי לשים לב אליהם.
בדיקת כפל ביטוחי בריאות באתר הר הביטוח
הר הביטוח הוא שירות ממשלתי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שמאפשר לכל אזרח לצפות בכל הפוליסות הקיימות על שמו – בביטוחי בריאות, חיים, רכב ועוד. האתר מספק דוח מרוכז הכולל את:
- שם חברת הביטוח
- סוג הפוליסה
- סטטוס (פעיל / לא פעיל)
- תאריך תחילה
- תשלום חודשי
יתרונות:
- זמין חינם וללא עלות
- נגיש עם הזדהות פשוטה באמצעות SMS
- מאפשר זיהוי מהיר של פוליסות כפולות או לא פעילות
חסרונות:
- לא מציג מידע מפורט על תנאי הפוליסה
- אין הסבר מקצועי על החפיפות
- דורש הבנה עצמאית של הנתונים
שורה תחתונה:
מעולה לצעד ראשון, אך אינו תחליף לייעוץ מקצועי.
בדיקת כפל ביטוחי בריאות עם סוכן ביטוח מוסמך
בדיקה מול סוכן ביטוח פנסיוני מוסמך היא שלב קריטי לאחר השגת הנתונים הראשוניים. הסוכן יכול לבצע:
- הצלבת כיסויים בפוליסות קיימות
- סימון סעיפים כפולים
- בדיקת איכות השירות בפועל
- ייעוץ על איחוד פוליסות או ביטול חלקי
מתי כדאי?
- כשיש מספר פוליסות שלא ברור מה הן כוללות
- כשיש פוליסות ישנות עם כיסויים לא רלוונטיים
- כששוקלים מעבר בין מסלולים או חברות
מה לבדוק אצל הסוכן?
- רישיון עדכני של רשות שוק ההון
- ניסיון בביטוחי בריאות, לא רק פנסיה
- האם מייצג חברות ביטוח רבות או רק חברה אחת
בדיקת כפל ביטוחים עם חברת WeCash
חברת WeCash מציעה פתרונות דיגיטליים מתקדמים לזיהוי, השוואה וניהול פוליסות ביטוח – כולל איתור כפל ביטוחי בריאות. בשונה מהר הביטוח או סוכנים מסורתיים, קבוצת WeCash משתמשים בטכנולוגיית ניתוח חכם:
- זיהוי אוטומטי של חפיפות בפוליסות
- בדיקת עלות מול תועלת בפוליסה
- איתור סעיפים שלא תואמים לצרכים האישיים
- השוואה בזמן אמת מול אלטרנטיבות טובות יותר
יתרונות הבדיקה עם WeCash:
- שילוב בין ניתוח אנושי לאוטומציה מבוססת נתונים
- שקיפות מלאה – הדוחות פשוטים וברורים
- חיסכון של מאות שקלים בשנה כבר מהבדיקה הראשונה
מתי כדאי לפנות ל-WeCash?
- אם לא ברור לכם מה יש לכם בכלל
- אם עברתם מקומות עבודה ויש חשש לכפל קבוצתי
- אם יש לכם תחושת בטן שאתם משלמים יותר מדי – סביר להניח שאתם צודקים
