האם גם אתם משלמים פעמיים על אותו כיסוי ביטוחי מבלי לדעת? תתפלאו לשמוע, אך לפי הערכות שונות, למעלה מ־50% מהישראלים מחזיקים בפוליסות כפולות – ומשלמים סכומים מיותרים של אלפי שקלים בשנה.
כפל ביטוחים הוא לא רק בזבוז כסף; לעיתים הוא גם יוצר סרבול תפעולי מיותר בעת תביעות. המדריך הבא מסביר מהו כפל ביטוח, למה הוא קורה, האם יש מקרים שבהם דווקא יש בו יתרון – וכיצד לאתר ולצמצם אותו.
מהו כפל ביטוחי
כפל ביטוחים מתרחש כאשר למבוטח יש שתי פוליסות או יותר שמכסות את אותו סיכון – לעיתים אפילו בלי שידע על כך. חשוב להבין: גם אם שילמתם על מספר פוליסות, בעת אירוע ביטוחי תוכלו להפעיל לרוב רק אחת מהן.
כלומר, שילמתם כפול – וקיבלתם פיצוי חד־פעמי.
דוגמאות נפוצות:
- ביטוח בריאות פרטי + ביטוח משלים מקופת חולים + ביטוח קבוצתי מהעבודה.
- ביטוח חיים פרטי + ביטוח חיים קולקטיבי ממקום העבודה.
- ביטוח צד ג' לדירה – גם בפוליסה הפרטית וגם דרך ועד הבית או חברת ניהול.
- ביטוח נסיעות לחו"ל דרך כרטיס אשראי – ובמקביל רכישה נפרדת של פוליסה מלאה.
איך ולמה זה קורה
כפל ביטוחים נוצר משילוב קטלני של חוסר מודעות, שינויים תעסוקתיים, שיווק אגרסיבי ו־ניהול תיק ביטוחי לקוי.
סיבות נפוצות להיווצרות כפל ביטוחי:
- שינוי מקום עבודה וקבלת פוליסות חדשות – מבלי לבטל את הקודמות.
- הצעות שיווק טלפוניות מפתות – מבלי לבדוק האם כבר קיים כיסוי דומה.
- הנחה ש”יותר כיסויים = יותר פיצוי” (וזו טעות רווחת).
- חוסר סדר – אין תיק ביטוח מסודר ולא נעשית בדיקה תקופתית.
- רכישת ביטוח דרך כמה גורמים במקביל – סוכן פרטי, מקום העבודה, איגודים מקצועיים ועוד.
איך לבדוק אם אתם משלמים פעמיים?
- היכנסו לאתר "הר הביטוח" של משרד האוצר.
- הוציאו דו"ח מהמסלקה הפנסיונית – דוח עמוק יותר אך דורש תהליך זיהוי.
- בדקו באזור האישי של כל חברת ביטוח.
- שמרו את הנתונים בקובץ מסודר (אקסל / PDF).
- השוו כיסויים לפי סוג ביטוח, סכום פיצוי, פרמיה חודשית.
האם יש יתרונות לביטוח כפול?
למרות שלרוב מדובר בתופעה מיותרת, יש מקרים שבהם כפל ביטוחים יכול להיות מכוון – ולגיטימי:
- ביטוח חיים – ניתן להחזיק במספר פוליסות לצורך הגדלת סכום הפיצוי למוטבים.
- ביטוח מחלות קשות – כמה פוליסות יכולות לתת פיצוי חד־פעמי נפרד.
- תאונות אישיות – ברוב המקרים מאפשרות קבלת פיצוי מכל פוליסה.
- ביטוח אובדן כושר עבודה – אפשר לשלב בין כיסויים (בתנאים מסוימים).
- כיסוי לתרופות שלא בסל – שילוב בין משלים פרטי לבין קבוצתי.
ועדיין, גם במקרים האלו, כדאי לבצע תכנון חכם. אין טעם לשלם על כפל כיסוי אם לא מנצלים אותו בפועל.
יתרונות אפשריים:
- שכבת הגנה נוספת – אם הפוליסות מבוססות על פיצוי (ולא שיפוי).
- גמישות בהגשת תביעה – אם יש עיכובים או סירוב מצד אחת החברות.
- אפשרות לייעול – עם שילוב חכם של ביטוחים קבוצתיים ופרטיים.
חסרונות נפוצים:
- בזבוז כספי חודשי – תשלום כפול לפוליסות זהות.
- בלבול בעת הגשת תביעה – מי מכסה? מה הכיסוי?
- סרבול בירוקרטי – מעבר בין סוכנים, חברות ומסמכים.
- חוסר תיאום כיסויים – לעיתים פיצוי מופחת עקב תנאים חופפים.
איתור כפל ביטוחים, איך עושים את זה?
איתור כפל ביטוחים נשמע כמו משימה סבוכה, אך בפועל מדובר בתהליך פשוט שיכול להיעשות תוך דקות – ובחינם. המטרה היא להבין אילו פוליסות קיימות על שמכם, מה כל אחת מהן כוללת, והאם יש חפיפות.
כך תאתרו כפל ביטוחי שלב אחר שלב:
- היכנסו לאתר "הר הביטוח" של משרד האוצר
- התחברות עם זיהוי דו-שלבי תציג את רשימת הפוליסות על שמכם.
- תקבלו פירוט חלקי בלבד – שם החברה וסוג הביטוח.
- הנפיקו דוח מהמסלקה הפנסיונית
- דורש זיהוי מעט מורכב יותר, אך נותן תמונה מקיפה.
- כולל גם פרמיות חודשיות וסכומי כיסוי.
- בדקו את האזור האישי שלכם בכל חברת ביטוח
- באתרים השונים תוכלו לראות אילו פוליסות קיימות, סכומי פיצוי, סטטוס תוקף ועוד.
- רכזו את כל המידע במקום אחד
- השתמשו בגיליון אקסל או מערכת ניהול מסודרת כדי לעקוב אחרי הכיסויים.
- השוו כיסויים דומים
- אם אתם רואים שני ביטוחים בריאות עם אותם סעיפים – מדובר בכפילות.
- השוו סכום פיצוי, פרמיה, ותק תקופת ביטוח ועוד.
כלים מומלצים:
- הר הביטוח – https://itur.mof.gov.il
- המסלקה הפנסיונית – https://www.pension.gov.il
- דו"חות של סוכן הביטוח – או גורם מקצועי בלתי תלוי כמו WeCash
טיפ: הקפידו לבצע את הבדיקה לפחות אחת לשנה – עדיף בתאריך קבוע.
איך אפשר למנוע כפל ביטוחי
אחרי שגיליתם, השוויתם וביטלתם את מה שצריך – השלב הבא הוא מניעה לטווח ארוך. כי מה הטעם לחסוך עכשיו, אם בעוד שנה שוב תשלמו כפול בלי לשים לב?
צעדים מעשיים למניעת כפל ביטוח:
- תעדו את כל הפוליסות במקום אחד שמרו דוח עדכני עם רשימת הפוליסות, כולל סכומי כיסוי ופרמיות.
- בצעו בדיקה תקופתית (שנתית לפחות) החיים משתנים – כך גם הביטוחים. עם כל שינוי (עבודה, ילדים, בריאות) – עדכנו את הפוליסות.
- התנגדו להצעות טלפוניות ספונטניות סוכן טלפוני שמציע לכם "ביטוח משתלם במיוחד" לא תמיד יודע אם אתם כבר מבוטחים באותו תחום.
- היעזרו בסוכן ביטוח אחד מוסמך ואמין שמרכז את כלל הביטוחים במקום אחד – וימנע כפילויות מתוך ניהול מושכל.
- שלפו את הדו"ח לפני כל שינוי לפני רכישת ביטוח חדש – עברו שוב על הקיים. אל תקנו ביטוח “דומה” מבלי לבדוק.
- בדקו גם את כרטיסי האשראי, מקומות העבודה, ואיגודים מקצועיים לא פעם מסתתרים שם כיסויים אוטומטיים שלא ידעתם עליהם.
מניעה עדיפה תמיד על ביטול. מעקב פשוט – חוסך לכם כסף, בירוקרטיה ועצבים.
שאלות נוספות על כפל ביטוחים? פנו לחברת WeCash!
אם אתם עדיין מתלבטים, לא בטוחים מה משמעות כיסוי מסוים או חוששים שאתם משלמים כפול על ביטוחים שאינם משרתים אתכם – WeCash מציעה שירות ניטור ובקרה מקצועי.
מתי כדאי לפנות ל־WeCash?
- כאשר אתם לא יודעים איך לקרוא את הדו"חות.
- אם יש לכם חשד לקיומו של ביטוח כפול אבל לא יודעים מה לבטל.
- כשרכשתם ביטוחים בעשור האחרון דרך כמה גופים.
- אם עברתם בין מקומות עבודה ולא עקבתם אחרי מה קיים.
WeCash יודעת לא רק לאתר את הכפילויות – אלא גם לספק ניתוח מותאם אישית, המלצות לביטול או שמירה, וחסכון פוטנציאלי שנתי ברור ומבוסס.
כי לפעמים, ההבדל בין ביטוח חכם לבזבוז שקט טמון בשורת אקסל אחת קטנה – ובמומחה שמבין בה הכל.
