בשנת 2023, ישראלים לקחו משכנתאות בהיקף של כ-90 מיליארד שקל. מאחורי כל משכנתא עומדת החלטה כלכלית משמעותית שתשפיע על חייכם לעשרות שנים. האם כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות? כמה זה יעלה לכם? במאמר זה נסקור את מחירי ייעוץ המשכנתאות בישראל ונעזור לכם להבין האם ההשקעה משתלמת עבורכם.
מהו יועץ משכנתאות ומה הוא עושה?
יועץ משכנתאות הוא מומחה פיננסי המתמחה בתחום המשכנתאות. תפקידו העיקרי הוא לסייע ללקוחות בניווט המורכב של עולם המשכנתאות, ולעזור להם להשיג את העסקה הטובה ביותר עבורם. ב-WeCash, אנו מאמינים שהבנת תפקידו של יועץ המשכנתאות היא קריטית בתהליך קבלת ההחלטות הפיננסיות שלכם.
יועץ משכנתאות מבצע מגוון רחב של פעולות:
- ניתוח מצב פיננסי: היועץ בוחן את המצב הכלכלי של הלקוח, כולל הכנסות, הוצאות וחסכונות.
- תכנון תקציב: עוזר ללקוח לקבוע תקציב ריאלי לרכישת נכס ולהחזרי המשכנתא.
- בניית תמהיל משכנתא: מרכיב את התמהיל האופטימלי של המשכנתא, המורכב ממסלולים שונים.
- משא ומתן עם בנקים: מנהל משא ומתן מול מספר בנקים להשגת התנאים הטובים ביותר.
- ליווי בתהליך: מלווה את הלקוח לאורך כל התהליך, מהשלב הראשוני ועד לקבלת המשכנתא.
- הסברים והבהרות: מסביר ללקוח את כל המושגים והתנאים הקשורים למשכנתא בשפה ברורה ונגישה.
למשל, נניח שזוג צעיר מעוניין לרכוש דירה ראשונה בעלות של 1.5 מיליון ש"ח. יועץ המשכנתאות יבחן את הכנסותיהם (נניח 20,000 ש"ח ברוטו בחודש), החסכונות שלהם (נניח 300,000 ש"ח), ויבנה עבורם תוכנית מימון מותאמת אישית. הוא עשוי להמליץ על משכנתא בגובה 1.2 מיליון ש"ח, עם תמהיל של 30% בריבית קבועה צמודה, 40% בריבית משתנה לא צמודה, ו-30% בריבית קבועה לא צמודה, כדי לאזן בין יציבות לגמישות.
למה בכלל צריך יועץ משכנתאות?
חשוב לא פחות להבין מדוע כדאי להשקיע בשירותיו של יועץ מקצועי. הנה כמה סיבות מרכזיות:
- חיסכון כספי משמעותי: יועץ משכנתאות מנוסה יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. לדוגמה, על משכנתא של 1 מיליון ש"ח ל-30 שנה, הפרש של 0.5% בריבית יכול להסתכם בחיסכון של כ-100,000 ש"ח.
- התמצאות בשוק המשתנה: שוק המשכנתאות דינמי ומשתנה תדיר. יועץ מקצועי מעודכן בכל השינויים והמגמות העדכניות.
- חיסכון בזמן ומאמץ: במקום להתרוצץ בין בנקים ולנסות להבין את כל המושגים והתנאים בעצמכם, היועץ עושה זאת עבורכם.
- התאמה אישית: יועץ משכנתאות מתאים את המשכנתא לצרכים והיכולות הספציפיים שלכם, מה שקשה לעשות לבד או דרך פקיד בנק.
- ניהול משא ומתן מקצועי: ליועץ יש את הכלים והניסיון לנהל משא ומתן אפקטיבי מול הבנקים.
- הימנעות מטעויות יקרות: טעות קטנה בבחירת מסלול או בתנאי המשכנתא יכולה לעלות ביוקר לאורך זמן.
ב-WeCash, אנו מאמינים שההשקעה ביועץ משכנתאות היא צעד חכם שיכול לחסוך לכם הרבה כסף וכאב ראש בטווח הארוך.
כמה עולה יועץ משכנתאות
ב-WeCash, אנו מבינים שהשאלה "כמה עולה יועץ משכנתאות" היא קריטית עבור רבים בתהליך רכישת דירה או מחזור משכנתא. בממוצע, עלות שירותי ייעוץ משכנתאות בישראל נעה בין 6,000 ל-12,000 ש"ח, כאשר הטווח הנפוץ ביותר הוא 7,500-9,500 ש"ח לליווי מלא בתהליך המשכנתא.
חשוב לציין שהמחיר עשוי להשתנות בהתאם למספר גורמים:
- מורכבות העסקה: עסקאות פשוטות כמו רכישת דירה ראשונה עשויות להיות בטווח הנמוך, בעוד עסקאות מורכבות כמו מחזור משכנתא עם מינוף נוסף עשויות להיות בטווח הגבוה.
- היקף השירות: ייעוץ חד-פעמי יהיה זול יותר מליווי מלא לאורך כל התהליך.
- ניסיון היועץ: יועצים ותיקים ומנוסים יותר בדרך כלל גובים מחיר גבוה יותר.
- מיקום גיאוגרפי: באזורי ביקוש כמו גוש דן, המחירים עשויים להיות גבוהים יותר.
- גובה המשכנתא: למרות שהמחיר אינו נקבע כאחוז מסכום ההלוואה, משכנתאות גדולות יותר עשויות להיות מתומחרות גבוה יותר בשל המורכבות הגבוהה יותר.
לדוגמה, עבור משכנתא של 1.5 מיליון ש"ח ברכישת דירה ראשונה בתל אביב, יועץ מנוסה עשוי לגבות כ-9,000 ש"ח עבור ליווי מלא. לעומת זאת, עבור מחזור משכנתא של 800,000 ש"ח בבאר שבע, המחיר עשוי להיות קרוב יותר ל-7,000 ש"ח.
חשוב לזכור שהמחיר הנמוך ביותר אינו תמיד המשתלם ביותר. יועץ מנוסה ומקצועי עשוי לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא, הרבה יותר מההפרש במחיר הייעוץ. לכן, מומלץ להתמקד באיכות השירות ובהתאמה לצרכים שלכם, ולא רק במחיר.
מחירון ייעוץ משכנתאות 2024 – טבלה מפורטת
להלן טבלה מפורטת של יועץ משכנתאות מחירים עדכניים לשנת 2024:
| סוג השירות | מחיר מינימום | מחיר מקסימום | הערות |
| משכנתא חדשה – רכישה מקבלן | ₪6,500 | ₪8,500 | משכנתא עד 1,500,000 ₪ |
| משכנתא חדשה – מחיר למשתכן | ₪6,500 | ₪8,500 | משכנתא עד 1,500,000 ₪ |
| משכנתא חדשה – רכישת דירה מפרטי | ₪6,500 | ₪8,500 | משכנתא עד 1,500,000 ₪ |
| מחזור משכנתא | ₪6,500 | ₪8,500 | משכנתא עד 1,500,000 ₪ |
| מינוף נכס קיים לטובת רכישת דירה + משכנתא נכס הנרכש | ₪9,500 | ₪12,500 | משכנתאות כוללות עד 1,500,000 ₪ |
| מחזור משכנתא + משכנתא לכל מטרה (עד 500,000 ₪) | ₪9,500 | ₪12,500 | מחזור משכנתא קיימת + משכנתא לכל מטרה עד לסכום של 500,000 ₪ |
| הלוואת משכנתא לכל מטרה – עד 500,000 ש"ח | ₪7,500 | ₪9,500 | משכנתא לכל מטרה על חשבון נכס קיים עד לסכום של 500,000 ₪ |
| הלוואת משכנתא לכל מטרה – 500,000 – 1,000,000 ש"ח | ₪8,000 | ₪12,000 | משכנתא לכל מטרה על חשבון נכס קיים מ 500,000 ₪ ועד לסכום של 1,000,000 ₪ |
| הלוואת משכנתא לכל מטרה – מעל 1,000,000 ש"ח | ₪10,000 | ₪15,000 | משכנתא לכל מטרה על חשבון נכס קיים מעל 1,000,000 ₪ ועד 2,000,000 ₪ |
חשוב לציין כי המחירים הנ"ל הם אינדיקטיביים בלבד ועשויים להשתנות בין יועץ ליועץ. כמו כן, המחירים אינם כוללים מע"מ.
מה משפיע על מחיר יועץ משכנתאות?
מחירים של יועץ משכנתאות מושפעים ממספר גורמים מרכזיים:
- מורכבות העסקה: ככל שהעסקה מורכבת יותר, כך המחיר עשוי להיות גבוה יותר. לדוגמה, עסקה הכוללת מינוף של נכס קיים לצורך רכישת נכס חדש תהיה יקרה יותר מרכישה פשוטה של דירה ראשונה.
- ותק וניסיון היועץ: יועצים ותיקים ומנוסים יותר נוטים לגבות מחירים גבוהים יותר. זאת בשל הידע הנרחב והקשרים שצברו לאורך השנים.
- היקף השירות: ליווי מלא מתחילת התהליך ועד לקבלת המשכנתא יהיה יקר יותר מייעוץ חד-פעמי או ליווי חלקי.
- גובה המשכנתא: למרות שהמחיר אינו נקבע כאחוז מסכום ההלוואה, משכנתאות גדולות יותר עשויות להיות מתומחרות גבוה יותר בשל המורכבות והסיכון הגבוהים יותר.
- מיקום גיאוגרפי: יועצים הפועלים באזורי ביקוש גבוה (כמו גוש דן) עשויים לגבות מחירים גבוהים יותר.
- סוג הלקוח: לקוחות עם היסטוריית אשראי בעייתית או מצב פיננסי מורכב עשויים לשלם יותר בשל הצורך בעבודה מאומצת יותר מצד היועץ.
לדוגמה, יועץ ותיק בתל אביב עשוי לגבות 8,500 ש"ח עבור ליווי מלא ברכישת דירה ראשונה, בעוד שיועץ מתחיל בפריפריה עשוי לגבות 6,500 ש"ח עבור אותו שירות.
ב-WeCash, אנו מאמינים בשקיפות מלאה בנוגע למחירים. אנו ממליצים תמיד לברר מראש את המחיר המדויק ומה כולל השירות, כדי להימנע מאי הבנות ולוודא שאתם מקבלים את הערך המרבי עבור השקעתכם.
סוגי שירותי ייעוץ משכנתאות ומחיריהם
כשבוחנים יועץ משכנתאות ומחירים, חשוב להבין שישנם מספר סוגי שירותים שיועצים מציעים, כל אחד עם מחיר משלו. ב-WeCash, אנו מאמינים בהתאמה אישית של השירות לצרכי הלקוח. הנה פירוט של הסוגים העיקריים:
פגישת ייעוץ ראשונית:
- מחיר: 500-1,000 ש"ח
- כולל: פגישה של כשעה, ניתוח ראשוני של המצב הפיננסי, והמלצות כלליות
- מתאים ל: מי שרוצה לקבל תמונת מצב ראשונית לפני קבלת החלטה על לקיחת משכנתא
ליווי מלא עד קבלת המשכנתא:
- מחיר: 6,000-10,000 ש"ח
- כולל: ליווי מתחילת התהליך ועד לקבלת הכסף, כולל ניתוח מעמיק, בניית תמהיל, משא ומתן עם בנקים
- מתאים ל: רוכשי דירה ראשונה או מי שמחפש ליווי מקיף בתהליך
מחזור משכנתא:
- מחיר: 6,500-8,500 ש"ח
- כולל: בחינת כדאיות המחזור, משא ומתן עם בנקים, הליווי עד לביצוע המחזור
- מתאים ל: בעלי משכנתא קיימת המעוניינים לשפר תנאים
ייעוץ לבנייה עצמית:
- מחיר: 7,500-9,500 ש"ח
- כולל: תכנון מימון הבנייה, ליווי בשלבי קבלת הכסף מהבנק
- מתאים ל: מי שבונה את ביתו בעצמו
ייעוץ למשכנתא הפוכה:
- מחיר: 8,000-10,000 ש"ח
- כולל: הסבר מעמיק על המוצר, בחינת חלופות, ליווי בתהליך מול הגופים הפיננסיים
- מתאים ל: בני +60 המעוניינים לשפר את איכות חייהם תוך שימוש בנכס שבבעלותם
לדוגמה, זוג צעיר שרוכש דירה ראשונה בסכום של 1.5 מיליון ש"ח, עשוי לשלם כ-8,000 ש"ח עבור ליווי מלא. זה כולל בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית, משא ומתן עם 3-4 בנקים שונים, וליווי עד לקבלת המשכנתא בפועל. בהינתן שהיועץ מצליח להשיג הפחתה של 0.3% בריבית הממוצעת, החיסכון על משכנתא של 1.2 מיליון ש"ח ל-30 שנה יכול להגיע לכ-70,000 ש"ח, הרבה מעבר לעלות הייעוץ.
מתי וכיצד נהוג לשלם ליועץ משכנתאות?
השאלה "כמה עולה יועץ משכנתאות" קשורה גם לאופן ועיתוי התשלום. ב-WeCash, אנו ממליצים לברר את תנאי התשלום מראש כדי להימנע מאי הבנות. הנה כמה מודלים נפוצים:
- תשלום מראש:
- חלק מהיועצים, בעיקר הוותיקים, דורשים תשלום מלא בתחילת התהליך.
- יתרון: מבטיח מחויבות מלאה של היועץ.
- חיסרון: עלול להיות קשה ללקוחות שכבר נמצאים בהוצאות גדולות.
- תשלום בשלבים:
- מודל פופולרי שבו התשלום מתחלק לכמה שלבים לאורך התהליך.
- לדוגמה: 30% בפגישה הראשונה, 40% לאחר קבלת אישור עקרוני, 30% בסיום התהליך.
- יתרון: מפחית את הנטל הכספי המיידי על הלקוח.
- תשלום בסיום:
- חלק מהיועצים גובים את מלוא הסכום רק לאחר השלמת התהליך וקבלת המשכנתא.
- יתרון: מבטיח ללקוח שהוא משלם על תוצאות.
- חיסרון: עלול להיות מסוכן ליועץ במקרה של לקוחות בעייתיים.
- מודל מבוסס הצלחה:
- נפוץ בעיקר בעסקאות מורכבות או בעייתיות.
- היועץ מקבל תשלום רק אם הצליח להשיג משכנתא עבור הלקוח.
- לדוגמה: יועץ עשוי לגבות 15,000 ש"ח עבור השגת משכנתא ללקוח עם היסטוריית אשראי בעייתית, אבל רק אם הצליח בפועל.
חשוב לציין שבכל מקרה, מומלץ לקבל הסכם כתוב המפרט את תנאי התשלום ואת השירותים שיינתנו תמורתם.
יועץ פרטי מול חברת ייעוץ – השוואת מחירים ושירות
כאשר בוחנים יועץ משכנתאות מחירים, חשוב להבין את ההבדלים בין יועץ פרטי לחברת ייעוץ. ב-WeCash, אנו מאמינים בחשיבות של התאמה אישית, אך גם בכוח של צוות מקצועי. הנה השוואה מפורטת:
יועץ פרטי:
- מחיר ממוצע: 6,000-10,000 ש"ח לליווי מלא
יתרונות:
- יחס אישי וצמוד
- גמישות בשעות עבודה
- לרוב מטפל במספר מצומצם של לקוחות במקביל
חסרונות:
- עלול להיות פחות זמין בתקופות עומס
- ידע מוגבל לניסיון האישי
חברת ייעוץ:
מחיר ממוצע: 8,000-14,000 ש"ח לליווי מלא
יתרונות:
- צוות מקצועי עם מגוון התמחויות
- זמינות גבוהה יותר
- נגישות למערכות מידע מתקדמות
חסרונות:
- יחס אישי פחות (לעיתים)
- מחיר גבוה יותר בדרך כלל
לדוגמה, נניח שאתם מחפשים ייעוץ למשכנתא של 1.5 מיליון ש"ח:
- יועץ פרטי עשוי לגבות 8,000 ש"ח ולהציע ליווי אישי לאורך כל התהליך.
- חברת ייעוץ עשויה לגבות 12,000 ש"ח, אבל תציע צוות של מומחים, כולל מומחה למיסוי, מומחה לתמהילי משכנתא, ומנהל קשרי בנקים.
בסופו של דבר, הבחירה תלויה בצרכים האישיים שלכם ובמורכבות העסקה.
האם ייעוץ משכנתאות דרך הבנק באמת חינם?
רבים מופתעים לגלות שהבנק מציע שירות זה "בחינם". אבל האם זה באמת כך?
אינטרסים מנוגדים:
יועץ הבנק מחויב לבנק, לא ללקוח.
הוא עשוי להמליץ על מסלולים שמיטיבים עם הבנק, לא בהכרח עם הלקוח.
מגבלות בהצעות:
יועץ הבנק יציע רק את המוצרים של הבנק שלו.
יועץ עצמאי יכול להשוות בין כל הבנקים ולמצוא את העסקה הטובה ביותר.
עלות מוסתרת:
למרות שאין תשלום ישיר, העלות מגולמת בתוך תנאי המשכנתא.
לדוגמה, הפרש של 0.2% בריבית על משכנתא של מיליון ש"ח ל-30 שנה יכול להסתכם בכ-40,000 ש"ח.
זמן ומשאבים מוגבלים:
יועצי הבנק לרוב עמוסים ולא יכולים להקדיש זמן רב לכל לקוח.
יועץ עצמאי יכול להשקיע יותר זמן בהתאמה אישית של המשכנתא.
חוסר גמישות:
יועצי הבנק מוגבלים למדיניות ולנהלים של הבנק.
יועץ עצמאי יכול להציע פתרונות יצירתיים יותר.
לדוגמה, משפחה שלקחה משכנתא של 1.2 מיליון ש"ח דרך יועץ בנקאי קיבלה ריבית ממוצעת של 3.5%. לאחר שנתיים, הם פנו ליועץ עצמאי שהצליח למחזר את המשכנתא עם ריבית ממוצעת של 3.1%. ההפרש הזה חסך להם כ-100,000 ש"ח לאורך חיי המשכנתא, הרבה יותר מעלות הייעוץ.
בסיכומו של דבר, בעוד שייעוץ דרך הבנק נראה "חינמי", הוא עלול לעלות יקר בטווח הארוך. השקעה ביועץ עצמאי ומקצועי יכולה להניב חיסכון משמעותי ולהבטיח שהמשכנתא שלכם מותאמת באמת לצרכים ולאפשרויות שלכם.
האם ההשקעה ביועץ משכנתאות משתלמת?
חשוב לבחון האם ההשקעה הזו משתלמת. ב-WeCash, אנו מאמינים שבמרבית המקרים, התשובה היא חיובית. הנה כמה נקודות לשקול:
- חיסכון כספי לטווח ארוך:
- יועץ טוב יכול להשיג ריבית נמוכה יותר, שמתורגמת לחיסכון משמעותי.
- לדוגמה: על משכנתא של 1.5 מיליון ש"ח ל-30 שנה, הפחתה של 0.3% בריבית יכולה לחסוך כ-90,000 ש"ח.
- התאמה אישית:
- יועץ מקצועי יתאים את המשכנתא לצרכים הספציפיים שלכם.
- זה יכול למנוע מצבים של קשיי החזר בעתיד, שעלולים לעלות הרבה יותר מעלות הייעוץ.
- חיסכון בזמן ומאמץ:
- במקום להתרוצץ בין בנקים, היועץ עושה את העבודה עבורכם.
- הערך של הזמן שנחסך יכול להיות משמעותי, במיוחד אם אתם עסוקים בקריירה תובענית.
- מניעת טעויות יקרות:
- טעות קטנה בבחירת מסלול או בתנאי המשכנתא יכולה לעלות עשרות אלפי שקלים לאורך זמן.
- יועץ מנוסה יכול לזהות ולמנוע טעויות כאלה.
- גישה למידע ואפשרויות:
- יועצים מקצועיים יש גישה למידע ואפשרויות שלא תמיד נגישות ללקוחות פרטיים.
- זה יכול לכלול מבצעים מיוחדים או תנאים ייחודיים שהבנקים מציעים.
- שקט נפשי:
- ידיעה שמומחה מטפל בהחלטה הכלכלית המשמעותית הזו יכולה להפחית מתח וחרדה.
- זה בעל ערך רב, במיוחד בתקופה המלחיצה של רכישת דירה.
לדוגמה, משפחה שלקחה משכנתא של 1.2 מיליון ש"ח שילמה 8,000 ש"ח ליועץ. היועץ הצליח להשיג ריבית נמוכה ב-0.4% מההצעה הטובה ביותר שהם קיבלו לבד. החיסכון המצטבר לאורך 30 שנה הגיע לכ-120,000 ש"ח – פי 15 מעלות הייעוץ.
בסופו של דבר, בעוד שעלות הייעוץ יכולה להיראות גבוהה בהתחלה, הפוטנציאל לחיסכון ארוך טווח והיתרונות הנוספים הופכים את ההשקעה למשתלמת ברוב המקרים.
טיפים לבחירת יועץ משכנתאות מתאים
בחירת יועץ משכנתאות מתאים היא קריטית להבטחת שההשקעה ביועץ משכנתאות תהיה משתלמת. אנו ממליצים לשקול את הנקודות הבאות:
- ניסיון וותק:
- חפשו יועץ עם לפחות 3-5 שנות ניסיון בתחום.
- שאלו כמה עסקאות הם מבצעים בשנה. יועץ פעיל צריך לטפל ב-50-100 עסקאות לפחות.
- הסמכות ורישיונות:
- ודאו שהיועץ מוסמך ורשום כחוק.
- חברות ב"התאחדות יועצי המשכנתאות" היא סימן חיובי.
- שקיפות במחירים:
- יועץ מקצועי יציג מראש את מבנה העמלות שלו.
- היזהרו מיועצים שמתחמקים משאלות לגבי עלויות.
- המלצות ודירוגים:
- בקשו המלצות מלקוחות קודמים.
- בדקו דירוגים ברשתות חברתיות או באתרי דירוג מקצועיים.
- תקשורת וזמינות:
- בחרו יועץ שמתקשר בצורה ברורה ונגישה.
- בדקו את זמני התגובה שלהם לשאלות או בקשות.
- היכרות עם מגוון מוצרים:
- יועץ טוב צריך להכיר מגוון רחב של מוצרי משכנתא ובנקים.
- שאלו על ניסיונם עם מקרים דומים לשלכם.
- גישה אישית:
- חפשו יועץ שמקשיב לצרכים הספציפיים שלכם.
- היזהרו מיועצים שמציעים פתרון "אחד מתאים לכל".
- שירותים נוספים:
- בדקו אם היועץ מציע שירותים נלווים כמו ייעוץ לביטוח משכנתא.
- זה יכול לחסוך לכם זמן וכסף בטווח הארוך.
- הסכם ברור:
- דרשו הסכם כתוב המפרט את כל השירותים והעלויות.
- ודאו שאתם מבינים כל סעיף לפני החתימה.
- אינטואיציה:
- סמכו על תחושת הבטן שלכם. אם אתם מרגישים בנוח עם היועץ, זה סימן טוב.
לדוגמה, זוג צעיר חיפש יועץ משכנתאות לרכישת דירה ראשונה. הם ראיינו שלושה יועצים:
- הראשון היה זול (5,000 ש"ח) אך חסר ניסיון.
- השני היה יקר מאוד (15,000 ש"ח) אך לא הציג המלצות קונקרטיות.
- השלישי גבה 8,500 ש"ח, הציג תיק עבודות מרשים, והיה קשוב לצרכיהם הייחודיים.
הם בחרו בשלישי, והחלטה זו הוכיחה את עצמה כשהיועץ השיג להם תנאים מצוינים שחסכו להם עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
בסופו של דבר, בחירת יועץ משכנתאות היא החלטה אישית. חשוב לשקול את כל הגורמים ולא להתמקד רק במחיר. יועץ טוב יכול להיות ההשקעה הטובה ביותר שתעשו בתהליך רכישת הדירה שלכם.
