הלוואה מקרן השתלמות כלל

קרנות השתלמות, שהן אחד מאפיקי החיסכון הפופולריים בישראל, מאפשרות לא רק צבירה של כספים לטווח בינוני בתנאים מועדפים, אלא גם שימוש בהן כבטוחה להלוואות. במאמר זה נתמקד באפשרות לקבלת הלוואה מקרן השתלמות באמצעות כלל ביטוח ופיננסים – מה היתרונות, החסרונות, ותנאי ההלוואה.

מהי קרן השתלמות של חברת כלל?

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון שנועד במקור לממן השתלמויות מקצועיות. עם השנים הפכה הקרן לאפיק חיסכון גמיש עם יתרונות מס משמעותיים. הקרן מאפשרת לחוסכים ליהנות מפטור ממס רווחי הון, בתנאי שהכספים נמשכים לאחר שש שנות חיסכון.

משיכת הכספים אפשרית במצבים הבאים:

1. לכל מטרה – לאחר שש שנות חיסכון.
2. לצורך השתלמות מקצועית – לאחר שלוש שנות חיסכון בלבד.
3. לגמלאים – חוסכים בגיל פרישה יכולים למשוך כספים כבר לאחר שלוש שנות חיסכון.

למרות אפשרויות המשיכה, לעיתים משתלם יותר לקחת הלוואה כנגד הקרן במקום למשוך את הכספים – במיוחד אם הם עדיין מניבים רווחים.

למה לקחת הלוואה מקרן השתלמות כלל?

הלוואה מקרן השתלמות מציעה מספר יתרונות ייחודיים:

• ריבית נמוכה במיוחד: לרוב נמוכה מהלוואות בנקאיות רגילות.
• שמירה על הקרן: הכספים בקרן ממשיכים לצבור תשואה ולהיות פטורים ממס.
• תהליך פשוט ומהיר: ללא צורך בבדיקת דירוג אשראי מעמיק.
• גמישות בגובה ההלוואה: ניתן לקבל עד 80% מהיתרה הנזילה בקרן או עד 50% מכספים שאינם נזילים.

דוגמה: אם יש בקרן השתלמות סכום של 100,000 ש"ח, ניתן לקבל הלוואה עד 80,000 ש"ח אם הסכום נזיל, או עד 50,000 ש"ח אם הסכום אינו נזיל.

הלוואה מקרן השתלמות כלל – איך זה עובד?

חברת כלל ביטוח ופיננסים מציעה הלוואות לעמיתי קרנות ההשתלמות שלה בתנאים אטרקטיביים במיוחד:

• ריבית:
  • ריבית שנתית של 1.5% להלוואות צמודות מדד לתקופה של עד 7 שנים.
  • ריבית שקלית לא צמודה של 3% לתקופה של עד שנתיים.
• סכום מינימלי: ההלוואה מתחילה מ-10,000 ש"ח.
• אחוזי מימון:
  • עד 80% מסכום נזיל בקרן.
  • עד 50% מכספים לא נזילים.
• תקופת הלוואה: בין 6 חודשים ל-7 שנים, בהתאם לצורכי הלקוח.

דוגמה לתנאי הלוואה

סכום בקרן (ש"ח)	סכום נזיל (ש"ח)	סכום הלוואה מקסימלי (ש"ח)	ריבית שנתית (%)	תקופת הלוואה (שנים)
200,000	100,000	80,000	1.5	עד 7
200,000	50,000	50,000	3.0	עד 2

מדוע דווקא הללוואה מקרן השתלמות כלל?

חברת כלל ביטוח ופיננסים הפכה לאחת הבחירות המובילות עבור ישראלים המחפשים פתרונות מימון איכותיים ויעילים. המוניטין החיובי שלה מבוסס על מתן שירות אמין, גמיש ואטרקטיבי, ובתחום ההלוואות מקרן השתלמות היא מתבלטת בכמה יתרונות מרכזיים:

1. זמינות גבוהה ושירות מהיר:
   אחד האתגרים המרכזיים בלקיחת הלוואות הוא תהליך אישור מסורבל. כלל מתמודדת עם אתגר זה על ידי הקלה משמעותית על הביורוקרטיה. החברה מציעה תהליך אישור פשוט וידידותי שמאפשר ללקוחות לקבל את ההלוואה במהירות יחסית, לעיתים תוך מספר ימי עסקים בלבד. יתרון זה משמעותי במיוחד כאשר יש צורך דחוף במימון, כמו במקרה של הוצאה בלתי צפויה.
2. גמישות במסלולי ההלוואה:
   כלל מבינה שכל לקוח הוא שונה, ולכן מציעה אפשרויות מגוונות המתאימות לצרכים שונים. הלקוחות יכולים לבחור בין מסלולי הלוואות צמודות מדד, המתאימות לתקופות ארוכות יותר וללקוחות שמעדיפים ריבית קבועה ויציבות, לבין הלוואות שקליות לא צמודות, שמתאימות לתקופות קצרות ולמי שמעוניין במידת גמישות גבוהה יותר.
3. היקף הלוואות נרחב:
   כלל מאפשרת לקחת הלוואות בסכומים משתנים, החל מ-10,000 ש"ח ועד מאות אלפי שקלים, בהתאם לצרכים הפיננסיים וליתרת הכספים בקרן ההשתלמות של הלקוח. גמישות זו מאפשרת מענה לכל מטרה – מרכישת רכב ועד סגירת חובות, או אפילו השקעות עתידיות.
4. שקיפות והוגנות:
   כלל מתגאה במדיניות שירות ברורה ושקופה, ומספקת ללקוחותיה מידע מלא על תנאי ההלוואה, ללא "אותיות קטנות". הדבר מקל על ההבנה וההשוואה בין האפשרויות הקיימות.

יתרונות וחסרונות

יתרונות:

שימור כספים בקרן

הלוואה מקרן השתלמות מאפשרת לשמור את הכספים הצבורים בקרן וליהנות מהתשואה שהיא מניבה לאורך זמן. כאשר בוחרים באפשרות זו, הקרן ממשיכה לצבור רווחים בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר, ללא הפסקה או שינוי. יתרון זה הוא משמעותי במיוחד במצבים בהם תשואות השוק חיוביות לאורך זמן, שכן משיכת הכספים לצורך הוצאה מיידית עלולה להוביל לאובדן פוטנציאל רווח עתידי. למשל, אם הקרן מניבה תשואה שנתית ממוצעת של 4%, אזי על כל 100,000 ש"ח שנשארים בקרן ניתן להרוויח 4,000 ש"ח בשנה.

חיסכון בעלויות ריבית

תנאי ההלוואות מקרנות השתלמות נחשבים אטרקטיביים במיוחד לעומת הבנקים וגופי מימון חוץ-בנקאיים. במקרים רבים, הריבית על ההלוואה נמוכה משמעותית מהריבית המוצעת בבנקים, ולכן זוהי אפשרות מימון זולה ונגישה. לדוגמה, כלל מציעה הלוואות צמודות מדד בריבית שנתית של 1.5% בלבד – הרבה מתחת לממוצע הבנקאי שעומד לרוב על 4%-7%.

מהירות וגמישות

הליך אישור ההלוואה מקרן השתלמות הוא פשוט ומהיר יחסית, ולעיתים אינו מחייב בדיקות אשראי מעמיקות כפי שנהוג בבנקים. היתרון הזה מאפשר לקבל את הכספים תוך מספר ימים בלבד, פתרון אידיאלי לצרכים דחופים כמו תשלום על אירוע משפחתי, טיפול רפואי דחוף או הזדמנות עסקית חד-פעמית.

חסרונות:

סיכון באי פירעון

כמו בכל הלוואה, אי עמידה בתשלומי ההחזר עלולה להוביל להשלכות כלכליות שליליות, כולל חיוב בריבית פיגורים. עבור מי שאינו בטוח ביכולתו לעמוד בתשלומים, הלוואה זו יכולה להוות סיכון משמעותי, במיוחד אם ההלוואה נלקחה למטרות שאינן מחזירות תשואה מיידית, כמו חופשה או רכישה שאינה הכרחית.

חשיפה לתנודות שוק

כספי קרן השתלמות מושקעים בשוק ההון, ולכן קיימת אי ודאות לגבי התשואה העתידית. במידה והשוק סובל מירידות חדות, ערך הקרן עשוי לרדת. במקרים כאלו, הלוואה שנלקחה בהתבסס על יתרה גבוהה עלולה להפוך לפחות משתלמת, במיוחד אם הריבית על ההלוואה עולה על התשואה שהקרן מניבה.

כיצד לקבל הלוואה מקרן השתלמות כלל?

פנייה לחברה

השלב הראשון לקבלת הלוואה הוא יצירת קשר עם כלל ביטוח ופיננסים. ניתן לעשות זאת באמצעות השארת פרטים באתר החברה או יצירת קשר טלפוני. במעמד זה, תתבקשו למסור פרטים כמו מספר הקרן, היתרה הצבורה ומטרת ההלוואה.

בחינת הבקשה

לאחר הפנייה, החברה בוחנת את הבקשה בהתאם למספר קריטריונים: יתרת הקרן, נזילות הכספים ותנאי הקרן. אם הכספים בקרן נזילים, ניתן לקבל עד 80% מהם כהלוואה. במקרים בהם הכספים אינם נזילים, ניתן לקבל עד 50% בלבד. כל זאת כפוף למדיניות החברה ולתנאי ההסכם.

אישור וקבלת הכסף

לאחר שהבקשה מאושרת, ההלוואה מועברת לחשבון הבנק של הלקוח, לעיתים תוך מספר ימים. פרק הזמן הקצר הופך את ההלוואה לכלי נוח וזמין עבור חוסכים הזקוקים למימון מיידי.

מתי הלוואה עדיפה על משיכת כספים?

• בעתות משבר כלכלי

כאשר השוק חווה ירידות חדות, משיכת כספים מקרן השתלמות עלולה לגרור הפסדים משמעותיים. במקרים כאלה, הלוואה עדיפה כיוון שהיא מאפשרת להשאיר את הכספים בקרן ולהמתין להתאוששות השוק. לדוגמה, אם הקרן איבדה 10% מערכה בתקופה מסוימת, משיכת כספים ברגע זה תגרום להפסד מיידי, בעוד שלקיחת הלוואה מאפשרת "לגשר" על המשבר מבלי לפגוע בהון הצבור.

• תכנון עתידי

חוסכים המתכננים לשמור על הטבות המס שמציעה קרן השתלמות, יעדיפו לקחת הלוואה על פני משיכת כספים. באופן זה, הקרן נשמרת וממשיכה להעניק פטור ממס רווחי הון, יתרון ייחודי שאין באפיקי חיסכון אחרים. בנוסף, ההלוואה מאפשרת גמישות כלכלית, מה שהופך אותה לאידיאלית עבור משפחות מתכננות או אנשים המעדיפים לדחות משיכת כספים לזמן בו הם צפויים להזדקק להם יותר.

מתי כדאי לקחת הלוואה מקרן השתלמות?

הלוואה מקרן השתלמות היא החלטה שדורשת שיקול דעת. הנה מספר שיקולים חשובים שיכולים לעזור בהבנת ההיבטים השונים:

מתי הלוואה עדיפה?

• צורך מיידי במימון: אם יש הוצאות גדולות כמו רכישת רכב, שיפוץ דירה או תשלום עבור אירוע גדול, הלוואה יכולה לתת מענה מהיר וזול יחסית.
• תחזית תשואה גבוהה: אם מסלול ההשקעה בקרן צפוי להניב תשואה הגבוהה מהריבית על ההלוואה, משתלם לשמור את הכספים בקרן וליהנות מהרווחים.
• הימנעות ממס גבוה: משיכת כספים לפני הזמן תגרור מס של 47% על הרווחים. לעומת זאת, הלוואה לא מחייבת את שבירת הטבות המס.

מתי עדיף להימנע מהלוואה?

• יכולת החזר לא ודאית: אם אין וודאות בהכנסות, עדיף להימנע מהלוואה כדי לא להסתכן בריבית פיגורים.
• מגבלות תקופת ההחזר: עבור הלוואות קצרות מועד, החזר חודשי גבוה עלול להכביד כלכלית.

עלות הריבית לעומת תשואה בקרן ההשתלמות

אחד השיקולים המרכזיים הוא עלות הריבית בהשוואה לתשואה הצפויה בקרן ההשתלמות. נבחן את הדוגמה הבאה:

סכום בקרן (ש"ח)	ריבית על ההלוואה (%)	תשואה שנתית צפויה (%)	רווח או הפסד בשנה (ש"ח)
100,000	1.5	4.0	+2,500
100,000	3.0	4.0	+1,000
100,000	1.5	1.0	-500

בדוגמה זו, אם התשואה הצפויה גבוהה מעלות הריבית, ההלוואה משתלמת. אם התשואה נמוכה מהריבית, עלול להיווצר הפסד כספי.

כיצד מחשבים את גובה ההלוואה האפשרי?

גובה ההלוואה מקרן השתלמות מחושב כאחוז מהיתרה בקרן. הטבלה הבאה מסכמת את התנאים:

סטטוס הכספים	אחוז הלוואה מהיתרה	דוגמה לסכום הלוואה (ש"ח)
כספים נזילים	עד 80%	אם יש 150,000 ש"ח, ניתן לקחת 120,000 ש"ח
כספים לא נזילים	עד 50%	אם יש 150,000 ש"ח, ניתן לקחת 75,000 ש"ח

עלויות נוספות שצריך לקחת בחשבון

למרות שהלוואות מקרן השתלמות נחשבות משתלמות בזכות הריביות הנמוכות, חשוב להכיר גם עלויות נוספות שיכולות להיכלל בתהליך. אלה עשויות להשפיע על הכדאיות הכלכלית של ההלוואה:

1. עמלות טיפול:
   גופים פיננסיים רבים גובים עמלות שונות עבור טיפול בהלוואה. עמלות אלה יכולות לכלול עלות פתיחת תיק, עמלות נלוות על שינוי תנאי הלוואה או עמלות פיקוח על התשלומים. בכלל, מדיניות העמלות נוטה להיות נמוכה יותר בהשוואה למוסדות בנקאיים או גופים חוץ-בנקאיים, אך חשוב לבדוק זאת מראש כחלק מהשוואת העלויות.
2. קנסות על פירעון מוקדם:
   חלק מההלוואות כוללות סעיף המגביל פירעון מוקדם, מתוך מטרה להגן על הרווחיות של הגוף המלווה. בכלל, תנאי ההלוואות נחשבים גמישים יותר, והקנסות על פירעון מוקדם – אם קיימים – נוטים להיות מינימליים. פירעון מוקדם עשוי להיות רלוונטי אם מצאתם מקורות מימון אחרים או הצלחתם לצבור הון לסגירת ההלוואה מוקדם מהצפוי.
3. עלויות נוספות נסתרות:
   לעיתים, חברות מסוימות מוסיפות עמלות שיכולות להפתיע את הלקוח – כמו עמלות על שינוי מועדי החזר או אי-עמידה בזמנים. כלל דוגלת בשקיפות, ומדיניות השירות שלה נועדה להימנע מהוצאות נוספות כאלה.

חשוב לזכור: הבנת מלוא העלויות מראש היא חיונית לתכנון כלכלי נכון. שקלו את ההשפעה של עמלות נוספות או קנסות על התוכנית הפיננסית שלכם, וודאו שאתם מקבלים את ההצעה המשתלמת ביותר.

תכנון עתידי עם הלוואה

בעת לקיחת הלוואה מקרן השתלמות, יש לזכור שהכספים בקרן ממשיכים לצבור תשואה. לכן, לקיחת הלוואה במקום משיכת הכספים עשויה להיות אסטרטגיה משתלמת מבחינה כלכלית. זה רלוונטי במיוחד במקרים הבאים:

1. שמירה על הטבות מס:
   כספים שנמשכים מקרן השתלמות לפני הזמן הקבוע בחוק (6 שנים) מחויבים במס בגובה 47% על הרווחים. באמצעות לקיחת הלוואה, ניתן להימנע מהמס הגבוה ולהמשיך ליהנות מהטבות המס של הקרן.
2. המשכיות תשואה:
   כספים הנמצאים בקרן השתלמות מושקעים במסלולים שמניבים לרוב תשואה גבוהה יותר מהריבית על ההלוואה. לכן, שמירה על הכספים בקרן מאפשרת להגדיל את ההון העתידי וליהנות מרווחים מצטברים.
3. תכנון גמיש לעתיד:
   לקיחת הלוואה מאפשרת נזילות מיידית מבלי לפגוע בכספים לטווח הארוך. זה משמעותי במקרים של הוצאות חד פעמיות גדולות, כמו שיפוצים, רכישת נכס, או תמיכה כלכלית לילדים.

דוגמה רלוונטית:
לקוח שיש לו בקרן 200,000 ש"ח ונדרש ל-80,000 ש"ח לצורך שיפוץ דירה, יוכל לקחת הלוואה בגובה הסכום הנדרש ולהותיר את יתרת הכספים בקרן. כך הוא יוכל ליהנות מרווחי הקרן לאורך זמן ובמקביל לטפל בצרכים המידיים שלו.

תכנון זה מאפשר ללקוחות לשמור על יציבות כלכלית ולמקסם את ההכנסות העתידיות שלהם מבלי לוותר על יתרונות הקרן.