הלוואה מקופת גמל: מדריך מקיף

מהי קופת גמל ומהם סוגיה?

קופת גמל היא מכשיר חיסכון פנסיוני ארוך טווח, המיועד לספק לחוסכים הכנסה בגיל פרישה. היא מנוהלת על ידי גופים פיננסיים כמו בנקים וחברות ביטוח, ומציעה הטבות מס ייחודיות שהופכות אותה לאטרקטיבית במיוחד.

קיימים מספר סוגים של קופות גמל:

1. קופת גמל אישית: מיועדת לשכירים ועצמאיים, ומאפשרת משיכת כספים בצורת קצבה בגיל פרישה.
2. קרן השתלמות: סוג של קופת גמל לטווח בינוני, שניתן למשוך ממנה כספים לאחר 3 שנים למטרות מסוימות או לאחר 6 שנים לכל מטרה.
3. קופת גמל להשקעה: מוצר חדש יחסית המאפשר חיסכון גמיש יותר, עם אפשרות למשיכת כספים בכל עת (בכפוף למיסוי על הרווחים).

חשוב לציין כי בכל קופת גמל ישנם מסלולי השקעה שונים, המותאמים לרמות סיכון שונות – מסיכון נמוך ועד גבוה.

הלוואה מקופת גמל: יתרונות וחסרונות

הלוואה מקופת גמל מציעה מספר יתרונות משמעותיים:

1. ריבית אטרקטיבית: בדרך כלל נעה בין P-0.5% ל-P+1.5%, נמוכה משמעותית מהלוואות בנקאיות רגילות.
2. ללא צורך בערבים או בטחונות נוספים: הכספים בקופה משמשים כבטוחה.
3. אין עמלות פירעון מוקדם: בניגוד להלוואות בנקאיות רבות.
4. המשך צבירת רווחים: הכספים בקופה ממשיכים לצבור תשואה גם בזמן ההלוואה.
5. גמישות בתקופת ההחזר: אפשרות לפריסת תשלומים על פני 1-7 שנים.

עם זאת, יש גם מספר חסרונות שחשוב להכיר:

1. הגבלה על סכום ההלוואה: בדרך כלל עד 30%-80% מהיתרה הצבורה, תלוי בסוג הקופה והכספים.
2. פגיעה אפשרית בחיסכון הפנסיוני: אם לא מחזירים את ההלוואה כסדרה.
3. מגבלות על משיכת כספים נוספים: עד להחזר מלא של ההלוואה.
4. השפעה על יכולת לקיחת הלוואות נוספות: ההלוואה נחשבת כהתחייבות פיננסית.

תנאים וכללים לקבלת הלוואה מקופת גמל

כדי לקבל הלוואה מקופת גמל, יש לעמוד במספר תנאים:

1. יתרה מינימלית בקופה: בדרך כלל נדרשת יתרה של לפחות 10,000 ₪.
2. ותק מינימלי בקופה: לרוב נדרשות לפחות 3 שנות חברות.
3. גיל מינימלי: בדרך כלל 18 ומעלה.
4. יכולת החזר: הגוף המנהל יבחן את יכולת ההחזר שלכם.
5. היעדר הגבלות: אין מניעה משפטית או אחרת לקבלת ההלוואה.

חשוב לציין כי הסכום המקסימלי להלוואה תלוי בסוג הקופה:

• בקופת גמל רגילה: עד 30% מהכספים הלא נזילים ועד 80% מהכספים הנזילים.
• בקרן השתלמות: עד 80% מהכספים הנזילים ועד 50% מהכספים הלא נזילים.
• בקופת גמל להשקעה: עד 80% מהיתרה הצבורה.

תהליך הגשת בקשה להלוואה מקופת גמל

הגשת בקשה להלוואה מקופת גמל היא תהליך פשוט יחסית:

1. פנייה לגוף המנהל: ניתן לעשות זאת באופן מקוון, טלפוני או בסניף.
2. מילוי טופס בקשה: יש למלא את כל הפרטים הנדרשים בדייקנות.
3. צירוף מסמכים: בדרך כלל נדרשים צילום ת.ז., אישור ניהול חשבון בנק ותלושי שכר אחרונים.
4. חתימה על הסכם הלוואה: לאחר אישור הבקשה, תתבקשו לחתום על הסכם ההלוואה.
5. העברת הכספים: בדרך כלל תוך 4-7 ימי עסקים מרגע אישור הבקשה.

חשוב לזכור כי הגוף המנהל אינו מחויב לאשר את הבקשה, והוא יבחן כל מקרה לגופו.

השוואה בין הלוואה מקופת גמל להלוואה בנקאית

כאשר אנו שוקלים לקחת הלוואה, חשוב להבין את ההבדלים בין האפשרויות העומדות בפנינו. הלוואה מקופת גמל והלוואה בנקאית הן שתי אפשרויות פופולריות, אך הן שונות מאוד זו מזו. בואו נערוך השוואה מעמיקה:

1. ריבית:

• הלוואה מקופת גמל: בדרך כלל בין P-0.5% ל-P+1.5%.
• הלוואה בנקאית: לרוב החל מ-P+1.5% ומעלה.

לדוגמה, אם נניח שריבית הפריים עומדת על 3.5%, הלוואה מקופת גמל עשויה להציע ריבית של 3% עד 5%, בעוד שהלוואה בנקאית עשויה להתחיל מ-5% ומעלה.

1. תקופת ההלוואה:

• הלוואה מקופת גמל: בדרך כלל עד 7 שנים.
• הלוואה בנקאית: משתנה, אך לרוב גם עד 7 שנים.

1. עמלות פירעון מוקדם:

• הלוואה מקופת גמל: בדרך כלל ללא עמלת פירעון מוקדם.
• הלוואה בנקאית: לרוב יש עמלת פירעון מוקדם, שיכולה להגיע לאחוזים ניכרים מסכום ההלוואה.

1. ערבים וביטחונות:

• הלוואה מקופת גמל: לא נדרשים ערבים או ביטחונות נוספים מעבר לכספים בקופה.
• הלוואה בנקאית: לעתים קרובות נדרשים ערבים או ביטחונות נוספים.

1. זמן אישור:

• הלוואה מקופת גמל: לרוב תוך 4-7 ימי עסקים.
• הלוואה בנקאית: יכול לקחת מספר ימים עד מספר שבועות, תלוי בסכום ובנסיבות.

1. השפעה על דירוג האשראי:

• הלוואה מקופת גמל: בדרך כלל אינה משפיעה על דירוג האשראי.
• הלוואה בנקאית: עשויה להשפיע על דירוג האשראי.

1. גמישות בתנאים:

• הלוואה מקופת גמל: תנאים קבועים יחסית, פחות גמישות במשא ומתן.
• הלוואה בנקאית: יותר אפשרות למשא ומתן על תנאי ההלוואה.

חשוב לזכור כי בעוד שהלוואה מקופת גמל עשויה להציע תנאים אטרקטיביים יותר במבט ראשון, היא גם מגבילה את החיסכון הפנסיוני שלכם. לכן, חשוב לשקול את ההשלכות ארוכות הטווח לפני קבלת החלטה.

 

הלוואה מקופת גמל להשקעה: מה מיוחד בה?

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון חדש יחסית, שהושק בשנת 2016. היא מציעה גמישות רבה יותר מקופות גמל רגילות, ובכלל זה אפשרות לקחת הלוואה בתנאים ייחודיים. בואו נבחן את המאפיינים המיוחדים של הלוואה מקופת גמל להשקעה:

1. גמישות במשיכת כספים: בניגוד לקופות גמל רגילות, בקופת גמל להשקעה ניתן למשוך את הכספים בכל עת. זה מאפשר גמישות רבה יותר בתכנון ההלוואה והחזרתה.
2. סכום הפקדה שנתי: נכון לשנת 2023, ניתן להפקיד עד 76,449 ₪ בשנה לקופת גמל להשקעה. זה מאפשר לצבור סכום משמעותי בזמן קצר יחסית.
3. שיעור ההלוואה: ניתן לקחת הלוואה של עד 80% מהכספים הנזילים בקופה. זה שיעור גבוה יחסית לקופות גמל רגילות.
4. ריבית אטרקטיבית: הריבית על הלוואות מקופת גמל להשקעה נעה בדרך כלל בין P-0.25% ל-P+0.25%, נמוכה יותר מהלוואות מקופות גמל רגילות.
5. אפשרויות החזר: ישנן מספר אפשרויות להחזר ההלוואה, כולל:

• הלוואת שפיצר: החזר חודשי קבוע הכולל קרן וריבית.
• הלוואת גרייס: תשלום ריבית בלבד לאורך תקופת ההלוואה, עם החזר הקרן בסוף התקופה.
• הלוואת בלון: החזר הקרן והריבית בסוף תקופת ההלוואה.

1. השפעה על הטבות מס: לקיחת הלוואה מקופת גמל להשקעה אינה משפיעה על הטבות המס הניתנות בעת משיכת הכספים כקצבה בגיל פרישה.
2. המשך צבירת תשואה: הכספים הנותרים בקופה ממשיכים לצבור תשואה גם בזמן ההלוואה.

לדוגמה, נניח שהפקדתם 200,000 ₪ לקופת גמל להשקעה. תוכלו לקחת הלוואה של עד 160,000 ₪ (80% מהסכום), בריבית של כ-3.25% (בהנחה שריבית הפריים היא 3.5%), למשך תקופה של עד 7 שנים.

חשוב לזכור כי למרות היתרונות הרבים, לקיחת הלוואה מקופת גמל להשקעה עדיין מהווה שימוש בכספי חיסכון. יש לשקול בזהירות את הצורך בהלוואה ואת היכולת להחזיר אותה מבלי לפגוע בתוכניות החיסכון ארוכות הטווח.

בתי השקעות המציעים הלוואות מקופות גמל

בשוק הישראלי קיימים מספר בתי השקעות מובילים המציעים הלוואות מקופות גמל. חשוב להכיר את האפשרויות השונות כדי לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלכם. להלן טבלה המפרטת את המידע העיקרי לגבי ההלוואות המוצעות על ידי בתי ההשקעות המרכזיים:

בית השקעות	סוגי הלוואה	תקופת החזר	ריבית ממוצעת	סכום מקסימלי
מור	שפיצר או גרייס	עד 7 שנים	P-0.25% עד P+0.25%	80% מהיתרה הצבורה
מיטב דש	שפיצר או בלון	עד 7 שנים	החל מ-P+0.5%	80% מהיתרה הצבורה
אנליסט	שפיצר או בלון	1-7 שנים	החל מ-P-0.25%	80% מהיתרה הצבורה
אקסלנס	שפיצר	עד 7 שנים	החל מ-P+0.5%	80% מהיתרה הצבורה
אלטשולר שחם	שפיצר או בלון	עד 7 שנים	P-0.25% עד P+0.25%	80% מהיתרה הצבורה

חשוב לציין כי התנאים המדויקים עשויים להשתנות בהתאם למצב השוק ולמדיניות של כל בית השקעות. כמו כן, הריבית הסופית נקבעת לרוב לאחר בדיקת הנתונים האישיים של הלווה.

בבחירת בית ההשקעות, כדאי לשים לב לא רק לריבית המוצעת, אלא גם לגמישות בתנאי ההלוואה, לאיכות השירות ולמוניטין של החברה. למשל, חלק מבתי ההשקעות מציעים אפשרות לדחיית תשלומים במקרה הצורך, או מאפשרים פירעון מוקדם ללא קנסות.

שאלות נפוצות בנושא הלוואות מקופות גמל

האם ניתן לקחת הלוואה מקופת גמל אם יש לי הלוואות אחרות? 

כן, אפשר לקחת הלוואה מקופת גמל גם אם יש לך הלוואות אחרות. עם זאת, הגוף המנהל יבחן את יכולת ההחזר הכוללת שלך, כולל כל ההתחייבויות הקיימות.

מה קורה אם אני מפסיק לעבוד במהלך תקופת ההלוואה? 

אם הפסקת לעבוד, עליך להמשיך לשלם את החזרי ההלוואה כרגיל. אם אינך יכול לעמוד בתשלומים, יש לפנות מיד לגוף המנהל ולנסות להגיע להסדר.

האם אפשר לקחת הלוואה מקופת גמל של בן/בת הזוג? 

לא, ההלוואה ניתנת רק לבעל החשבון בקופת הגמל.

מה ההבדל בין הלוואת שפיצר, גרייס ובלון?

הלוואת שפיצר: החזר חודשי קבוע הכולל קרן וריבית.

הלוואת גרייס: תשלום ריבית בלבד לתקופה מסוימת, ואז החזר מלא של הקרן.

הלוואת בלון: תשלום הקרן והריבית בסוף תקופת ההלוואה.

האם לקיחת הלוואה מקופת גמל משפיעה על הטבות המס? 

לא, לקיחת ההלוואה אינה משפיעה על הטבות המס הניתנות על ההפקדות לקופת הגמל.

מה קורה אם אני רוצה לעבור לקופת גמל אחרת במהלך תקופת ההלוואה? 

בדרך כלל, עליך לסגור את ההלוואה לפני המעבר לקופה אחרת. יש מקרים בהם ניתן להעביר את ההלוואה לקופה החדשה, אך זה תלוי במדיניות של הגופים המנהלים.

האם יש השפעה על דירוג האשראי שלי? 

לקיחת הלוואה מקופת גמל אינה מדווחת למאגרי האשראי ולכן אינה משפיעה ישירות על דירוג האשראי שלך. עם זאת, אי עמידה בתשלומים עלולה להוביל לפעולות גבייה שכן עלולות להשפיע על הדירוג.

מה קורה אם אני מגיע לגיל פרישה לפני סיום תקופת ההלוואה? 

בדרך כלל, תידרש לסגור את ההלוואה לפני משיכת הכספים מקופת הגמל. אם אין באפשרותך לעשות זאת, ייתכן שתוכל להגיע להסדר עם הגוף המנהל להמשך תשלומים גם לאחר הפרישה.

האם אפשר לקחת הלוואה מקופת גמל לילדים? 

לא, הלוואות מקופות גמל ניתנות רק לבעלי החשבון הבגירים.

האם יש הגבלה על מטרת ההלוואה? 

בדרך כלל אין הגבלה על מטרת ההלוואה, אך חלק מהגופים המנהלים עשויים לשאול על מטרת ההלוואה כחלק מתהליך האישור.